|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Carduri in lei (valuta).
Bancile
emit pentru persoanele fizice carduri de debit (tranzactiile fiind efectuate
in limita soldului disponibil in contul de card) si carduri de credit (tranzactiile
efectuandu-se in limita plafonului de creditare acordat de banca pentru
tipul de card respectiv - in functie de politica adoptata de banca care
realizeaza aceasta oferta de creditare, in general, exista un fel de moda
a lansarii de pachete de finantare care ofera variante conexe de creditare
si care descriu cel mai bine politicile de moment ale bancilor reper).
Cardurile de debit (majoritatea cardurilor existente la acest moment pe
piata bancara romaneasca - si nu numai) sunt carduri in baza carora tranzactiile
se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card destinat
persoanelor fizice, existand si posibilitatea utilizarii acestuia pentru
plata salariilor la societatile care au cont deschis la banca emitenta
a cardului, existand sau nu posibilitatea acordarii unui plafon de descoperit
de cont, putandu-se obtine un credit anual de pana la 75 % din salariul
net sau maxim 3 salarii nete (numai angajatorul decide asupra acordarii
sau nu a facilitatii de descoperit de cont) si sau se poate corela un card
de debit la structurilke de credit (eliminand astfel necesitatea eliberarii
unui nou card de tip credit). Cardurile sunt utilizabile in mediu electronic
(terminale POS si sau bancomate - utilizarea in mediu electronic ofera
un plus de siguranta) si necesita mentinerea unei sume minime in contul
de card si/sau manual, in imprinter ZIP-ZAP (si acesta este un mare avantaj
mai ales la efectuarea de plati). O caracteristica definitorie cardului
este utilizarea sa numai acolo unde ii este permisa (locuri unde, de obicei,
este afisata sigla cardului sau a emitentului acestuia).
In final este bine sa amintim de faptul ca toate cardurile sunt supuse
unui regim de protectie suplimentar numit durata de valabilitate. Astfel,
un card poate fi emis pentru o anumita perioada standard de timp 1 - 3
ani sau va fi subscris reinnoirii anuale in cazul cardurilor la care se
asigura mentenanta (de la maintenance = a intretine, a mentine) a contului
de card. Din acest motiv este bine sa va ganditi inainte de a deschide
un cont de card care ii va fi destinatia deoarece exista unele formalitati
suplimentare care apar atunci cand trebuie sa va deschideti un nou cont
(pentru un nou card care il va inlocui pe cel expirat) fara a mai lua in
calcul faptul ca un comision de mentenanta va fi valoric, intotdeauna,
inferior celui de deschidere cont de card.
Cardul poate fi utilizat pentru plata de marfuri si servicii la comerciantii
acceptatori de carduri din tara si din strainatate, plata tranzactiilor
pe internet, ridicarea de numerar de la ATM-uri, a facturilor curente de
utilitati/ servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie mobila,
TV cablu, taxe si impozite, etc.) in functie de conventiile care se incheie
cu societatile furnizoare de utilitati, pentru transferuri de fonduri,
prin ATM-uri, din contul de card in contul curent, rambursarea ratelor
pentru creditele angajate si a sumei minime de plata pentru cardurile de
credit, reincarcarea cartelelor de telefon mobil direct de la ATM-uri (acolo
unde exista conventii in acest sens), accesarea de servicii Mobile Banking
pentru efectuarea prin intermediul telefonului mobil a unor operatiuni
cum sunt vizualizarea on-line a soldului de card, solicitarea de extras
de cont, efectuarea de transferuri de fonduri intre conturile personale
de card, monitorizarea utilizarii cardurilor la ATM/ POS si blocarea contului
de card in situatia pierderii/ furtului cardului, etc.
Toate aceste servicii pot avea "suplimentari" care sunt, in general, legate
de potentialul bancar al institutiei emitente precum si de acordurile pe
care aceasta le are incheiate cu structurile conexe circulatiei cardurilor.
In acest sens putem aminti de servicii cum sunt: limitarea cheltuielilor
anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte, inlocuirea in regim
de urgenta a cardului declarat pierdut sau furat si eliberarea de numerar
in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor, precum si servicii
conexe cum sunt asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, serviciul
de asistenta juridica, asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul
calatoriei, asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute,
asigurarea in caz de deturnare, rezervarea camerelor de hotel, etc. Oricum,
trebuie retinut ca serviciile de asistenta sunt deseori legate de obiectul
general declarat al cardului, de exemplu, serviciile VISA in caz de urgenta
fiind disponibile numai atunci cand a fost utilizat cardul pentru a se
achita costul unei calatorii (cazare, transport, etc.) in intregime sau
doar partial, calatorie pe parcursul careia a aparut necesitatea serviciului
de urgenta solicitat de posesorul contului de card.
Specific noilor "vremuri tehnologice" este cardul de plati pe Internet,
care este o forma de card fara banda magnetica si fara PIN, eliberat intr-o
valuta uzuala (cea mai intalnita forma in USD), destinat strict tranzactiilor
pe Internet - poate fi utilizat pe orice site Internet, din tara sau strainatate,
care accepta tipul de card respectiv, contul de card virtual putand fi
deschis in numele oricarui detinator de card de debit, persoana fizica
sau juridica. Pentru aceste tipuri de card exista si posibilitatea efectuarii
de plati direct de la ATM-uri unde se va tasta suma dorita in lei, indiferent
de valuta contului de debit din care se dispune transferul, doar alimentarea
contului de card facandu-se in valuta contului din care se transfera banii,
indiferent de valuta contului de destinatie.
Avantajele cardurilor sunt reprezentate de faptul ca banca bonifica o dobanda
superioara celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice,
este permis accesul 24/ 24 ore la orice ATM din tara si strainatate pentru
obtinerea de numerar, sunt eliminate riscurile ridicate de detinerea de
numerar, virarea in contul de card a dobanzii se face automat pentru depozitele
in lei, la termen sau la vedere, asigurand clientului libertatea de a-si
retrage dobanda de la orice ATM, accesul la sume de bani suplimentare celor
de care dispune posesorul de card in momentul efectuarii cheltuielilor
prin facilitatea de descoperit de cont, garantarea disponibilitatilor din
contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor in limita nivelului
stabilit de catre aceasta. In plus, unele carduri permit efectuarea automata
a conversiei valutare de catre sistemul de autorizare (la cursul BNR) atunci
cand se efectueaza operatii in afara tarii.
Pentru cardurile destinate Internetului apare si avantajul asocierii numarului
de cont de card virtual, in mod automat, fara formalitati suplimentare,
tuturor cardurilor de debit emise ulterior aceluiasi detinator si faptul
ca se limiteaza la maxim frauda la tranzactiile efectuate prin intermediul
Internetului.
Principalele
conditii de emitere si utilizare ale cardurilor sunt reprezentate de:
- comision emitere initiala card (franco, BCR VISA International
= 5 USD/ card, BCR VISA Clasic International = 5 EUR/ card, BCR Eurocard/
Mastercard, BIT Eurocard/ Mastercard = 125.000 lei/ card, BCR VISA Virtuon
= 1 USD/ card);
- comision reinnoire card (franco, BCR VISA International
= 5 USD, BCR VISA Clasic International = 5 EUR, BCR Eurocard/ Mastercard
= 125.000 lei, BIT VISA Electron, BIT VISA Clasic = nu se reinnoiesc, perioada
de valabilitate de 2 ani, BIT Eurocard/ Mastercard = nu se reinnoiesc,
perioada de valabilitate de 3 ani);
- comision emitere ulterioara pentru card furat, pierdut, deteliorat,
demagnetizat (franco);
- comision de mentenanta anuala a contului de card (franco,
BCR Maestro, BCR VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron,
BCR VISA Clasic, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro = 60.000 lei/ card, BCR
Eurocard/ Mastercard = 250.000 lei/ card, BCR VISA International = 10 USD/
card, BCR VISA Clasic International = 10 EUR/ card, BIT VISA Electron,
BIT VISA Clasic, BIT Cirrus Maestro = nu au mentenanta, perioada de valabilitate
de 2 ani, BIT Eurocard/ Mastercard = nu au mentenanta, perioada de valabilitate
de 3 ani);
- comision de inchidere cont de card (franco);
- comision de regenerare PIN (BCR Maestro, BIT Cirrus
Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro = 50.000 lei/ card, BCR VISA Electron,
BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron, BCR VISA
Clasic, BIT VISA Clasic, BCR VISA International, BCR VISA Clasic International,
BCR Eurocard/ Mastercard, BIT Eurocard/ Mastercard = franco);
- suma minima necesara pentru deschiderea contului de card
(BCR Maestro, BIT Cirrus Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro = 50.000
lei, BCR VISA Electron, BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen
VISA Electron, BIT Eurocard/ Mastercard = 100.000 lei, BCR VISA Clasic
= 1.000.000 lei, BCR VISA International = 100 USD, BCR VISA Clasic International
= 100 EUR, BIT VISA Clasic = 100 EUR sau 100 USD, BCR VISA Virtuon = 20
USD);
- suma minima care trebuie mentinuta in contul de card
(BCR Maestro, BIT Cirrus Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro = 49.000
lei, BCR VISA Electron, BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen
VISA Electron, BCR VISA Clasic, BIT Eurocard/ Mastercard = 100.000 lei,
BCR VISA International = 50 USD, BCR VISA Clasic International = 50 EUR,
BIT VISA Clasic = 50 EUR sau 50 USD, BCR VISA Virtuon = 10 USD);
- comision alimentare cont card (franco);
- comision pentru achizitionarea de bunuri si servicii
(franco);
- comision eliberare numerar (BCR Maestro, BIT Cirrus
Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro, BCR VISA Electron, BIT VISA Electron.
BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron, BCR VISA Clasic, BIT Eurocard/
Mastercard = 0,2 % sau minim 2.000 lei/ operatie, BCR VISA International
= 1,75 % sau minim 5 USD, BCR VISA Clasic International = 1,75 % sau minim
5 EUR, BIT VISA Clasic = 1,75 % sau minim 5 USD sau EUR, BCR Eurocard/
Mastercard = 1 %), la ghiseele bancii emitente (BCR Maestro, BIT Cirrus
Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro, BCR VISA Electron, BIT VISA Electron,
BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron, BCR VISA Clasic, BCR VISA
International, BCR VISA Clasic International, BIT VISA Clasic, BIT Eurocard/
Mastercard = 0,5 % operatie, BCR Eurocard/ Mastercard = 1 %), in reteaua
altor banci (BCR Maestro, BIT Cirrus Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro,
BCR VISA Electron, BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA
Electron, BCR VISA Clasic, BIT Eurocard/ Mastercard = 0,5 % + 25.000 lei/
operatie, BCR VISA International = 1,75 % sau minim 5 USD, BCR VISA Clasic
International = 1,75 % sau minim 5 EUR, BIT VISA Clasic = 1,75 % sau minim
5 USD sau EUR, BCR Eurocard/ Mastercard = 1 %);
- comision eliberare numerar in strainatate (BCR Maestro,
BCR VISA Electron, BIT VISA Electron = 1,75 % sau minim echivalent in lei
a 5 USD);
- comision de conversie valutara la tranzactiile efectuate in
alta moneda decat cea a contului de card (BCR Maestro, BCR VISA
Electron, BIT VISA Electron, BCR VISA International, BCR VISA Clasic International,
BCR VISA Virtuon, BIT VISA Clasic = 2 % din valoarea tranzactiei, conversie
la cursul BNR din ziua tranzactiei);
- comision interogare sold la ATM din reteaua proprie
(BCR Maestro, BIT Cirrus Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro, BCR
VISA Electron, BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron,
BCR VISA Clasic, BCR Eurocard/ Mastercard, BIT Eurocard/ Mastercard = 2.000
lei/ operatiune, BCR VISA International = echivalentul in USD a 2.000 lei/
operatiune, BCR VISA Clasic International = echivalentul in EUR a 2.000
lei/ operatiune, BIT VISA Clasic = echivalentul in USD sau EUR a 2.000
lei/ operatiune);
- suma maxima de retragere numerar/ zi (BCR Maestro,
BIT Cirrus Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro, BCR VISA Electron,
BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron, BIT Eurocard/
Mastercard = 30.000.000 lei, in strainatate 500 USD, BCR VISA Clasic =
30.000.000 lei, BCR VISA International = 500 USD, BIT VISA Clasic = 500
EUR sau 500 USD, BCR VISA Clasic International = echivalentul a 30.000.000
lei in EUR);
- comision pentru contestare nejustificata a unei tranzactii
in tara si/ sau strainatate (numai pentru cardurile de plati pe Internet):
(BCR VISA Virtuon = 10 USD/ tranzactie).
Numai pentru cardurile de credit:
- comision de eliberare extras de cont lunar (franco);
- comision eliberare extras de cont la cerere (franco);
- data extrasului de cont (BCR Eurocard/ Mastercard =
ultima zi lucratoare a lunii);
- data scadentei (BCR Eurocard/ Mastercard = 20 zile
de la data extrasului);
- suma lunara minima de plata (BCR Eurocard/ Mastercard
= 10 % din creditul utilizat + 100 % din dobanda si comisioane).
Varianta Eurocard/ Mastercard a Bancii Tiriac (BIT) este doar card de debit.
Pe piata romaneasca mai exista si cardurile de tip "charge" care se bazeaza
pe constituirea de garantii necesare efectuarii a diferite operatii de
plata cum este cazul American Express, card in USD cu valabilitate
de 2 ani, care are mai multe variante reprezentate de "Green" (unde limita
minima de alimentare si, implicit de garantie de plata este 5.000 USD),
"Gold" (10.000 USD), "Platinum" (35.000 USD) si "Centurion" (50.000 USD
pentru clientii existenti si 75.000 USD pentru clientii noi). Specific
acestui tip de card este faptul ca el actioneaza relativ asemanator unui
card de credit, suma alimentata constituind garantia in baza careia se
vor face platile dorite (banca nu solicita disponibil in contul curent
in cursul lunii respective) urmand ca, ulterior sa se faca plata integrala
a sumelor cheltuite in primele 15 zile ale lunii imediat urmatoare. De
retinut este faptul ca platile nu se efectueaza din contul de garantie
ci din contul curent si acest tip de card acopera toate posibilitate de
efectuare a platilor prin intermediul cardurilor (ATM/ POS-uri, imprintere
ZIP-ZAP, etc.).
Alte tipuri de carduri uzuale, intalnite pe teritoriul tarii noastre sunt
Dinners
Club (eliberate de Dinners Club International) si JCB (Japan
Credit Bureau) care, asemenea lui American Express sunt, de fapt preluate
asa cum sunt din structurile operationale externe si operabile (conform
tuturor normelor operationale ale cardurilor) acolo unde este afisata sigla
acestora.
Atentie: toate datele prezentate mai sus se modifica in functie de politica
bancii! Acolo unde exista precizarea "franco" se va intelege ca banca decide
asupra comisioanelor care vor fi percepute (care vor avea valori de la
0 la maximum admis de normele legale si bancare in vigoare). Inserarea
tipurilor de carduri s-a facut fara a tine cont de o eventuala recomandare
a calitatii acestora (si a serviciilor conexe) cu referire atat la tipul
de card cat si la banca emitenta ci doar din considerente de tip exemplu
pentru a se observa faptul ca bancile se supun, de fapt, politicii titularului
de card (VISA, Maestro/ Cirrus, American Express, Eurocard/ Mastercard,
etc.) anexand doar servicii suplimentare (relativ minore) in functie de
potentialul respectivei banci si, bineinteles, politicii bancare a bancii
centrale (implicit a normelor legale in vigoare, in primul rand la nivel
national si, apoi, la nivel international).
In
general, pentru obtinerea acestui tip de serviciu bancar sunt necesare
urmatoarele acte:
- cerere tip de emitere de card;
- depunerea unei sume minime la orice unitate a bancii (suma care depinde
de politica de moment a bancii precum si de tipul cardului)
- actele de identitate ale solicitantului (daca este cazul), adeverinte
de salarizare, etc. necesare confirmarii de facilitati;
Toate relatiile necesare deschiderii de cont de card si a eliberarii propriu-zise
a cardului trebuie luate/ verificate direct de la banca la care se doreste
acest lucru.
Cardurile
cele mai uzuale sunt: BCR Maestro, BRD Maestro, Reiffeisen Maestro
(card de debit in lei, suma minima de deschidere cont de card = 50.000
lei, suma minima de mentinut 49.000 lei, operabil unde este afisata sigla
Maestro/ Cirrus si la toate ATM/ POS-urile si/ sau bancomatele din tara
sau strainatate, cu facilitate descoperit de cont pana la 3 salarii nete),
BCR
VISA Electron, BIT VISA Electron, BRD VISA Electron, Reiffeisen VISA Electron,
Reiffesisen VISA Business (card de debit in lei, suma minima de deschidere
cont de card = 100.000 lei, suma minima de mentinut 100.000 lei, operabil
unde este afisata sigla VISA Electron - cardul BIT VISA Electron are valabilitate
de 2 ani), BIT Eurocard/ Mastercard (card de debit in lei, suma
minima de deschidere cont de card = 100.000 lei, suma minima de mentinut
100.000 lei, operabil oriunde este afisata sigla Eurocard/ Mastercard inclusiv
manual - imprintere ZIP-ZAP - valabilitate de 3 ani,
BCR VISA Clasic,
BRD VISA Clasic, Reiffeisen VISA Business (card de debit in lei, utilizabil
numai in tara, cu suma minima de deschidere a contului de card = 1.000.000
lei, suma minima de mentinut 100.000 lei, operabil oriunde, in tara, este
afisata sigla VISA),
BCR VISA International, BRD VISA Clasic (card
de debit in USD, suma minima de deschidere cont de card = 100 USD, suma
minima de mentinut 50 USD, operabil oriunde este afisata sigla VISA inclusiv
manual - in printere ZIP-ZAP),
BCR VISA Clasic International (card
de debit in EUR, suma minima de deschidere cont de card = 100 EUR, suma
minima de mentinut 50 EUR, operabil oriunde este afisata sigla VISA inclusiv
manual - imprintere ZIP-ZAP), BIT VISA Clasic, Reiffeisen VISA Business
(card de debit in EUR sau USD, suma minima de deschidere cont de card =
100 USD sau EUR, suma minima de mentinut 50 EUR sau USD, operabil oriunde
este afisata sigla VISA inclusiv manual - imprintere ZIP-ZAP - cardul BIT
are valabilitate 2 ani),
BCR Eurocard/ Mastercard (card de credit
in lei, suma minima de deschidere cont = 125.000 lei, operabil oriunde
este afisata sigla Eurocard/ Mastercard inclusiv manual - in printere ZIP-ZAP).
Cardurile particulare sunt: BCR VISA Virtuon (card de debit in USD
destinat strict tranzactiilor pe Internet, suma minima de deschidere cont
de card = 20 USD, suma minima de mentinut = 10 USD, operabil oriunde este
afisata sigla VISA, numai pe Internet), BIT Cirrus Maestro (card
de debit co-branded destinat operatiilor in reteaua de magazine Metro,
suma minima de deschidere cont de card = 50.000 lei, suma minima de mentinut
49.000 lei, operabil unde este afisata sigla Maestro/ Cirrus), American
Express (card tip "charge", de garantare, destinat oricarui tip de
operatii, cu scale diferite de alimentare de suma de deschidere de cont
de card, suma minima de mentinut fiind chiar valoarea de deschidere, operabil
unde este afisata sigla American Express), Dinners Club, JCB.
Cardurile
de credit sunt carduri in baza carora tranzactiile se pot efectua atat
in limita disponibilului din contul de card cat si in baza unei valori
de creditare, creditul fiind acordat pe baza unei analize a bonitatii clientului
efectuata de catre banca care elibereaza cardul si stabilit pe baza contractuala,
reinnoibila anual prin acte aditionale, intre banca si client, destinat
persoanelor fizice, (tranzactiile efectuandu-se in limita plafonului de
creditare acordat de banca pentru tipul de card respectiv si clientul in
cauza - in functie de politica adoptata de banca care realizeaza aceasta
oferta de creditare, in general, exista un fel de moda a lansarii de pachete
de finantare care ofera variante conexe de creditare si care descriu cel
mai bine politicile de moment ale bancilor reper).
In cazul acestor carduri trebuie tinut cont de faptul ca ele se supun normelor
bancare legate de aplicarea de dobanzi, comisioane de gestiune, etc. Astfel,
dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat)
vor avea marje diferite de aplicabilitate. Aceste dobanzi, evident, variaza
in functie de politica bancii respective, de politica bancii centrala (BNR)
si, de cele mai multe ori trebuie ca cel care angajeaza creditul sa fie
atent la posibila precizare contractuala de adaptare a dobanzii la dobanda
curenta momentului de referinta al platii ratei. Pentru a fi mai precis,
bancile isi acorda dreptul de a modifica dobanzile in conformitate cu dobanda
impusa de BNR. Acest lucru are doua "taisuri" (repet, in conditiile in
care banca isi asuma dreptul de adaptare la dobanzile curente BNR - si
asta, mai ales in conditiile in care sistemul monetar nu este stabil, in
sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale): in cazul in care
dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca scade suma de plata
ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii indirecti
de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de vanzari si
care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare de credit
in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru a-si
asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care dobanzile
cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de plata ca dobanda.
Pentru creditele in valuta dobanda este variabila, in functie de modificarile
intervenite pe piata bancara - in special cu referire la cursurile valutare
atat raportate la moneda nationala cat si cursurile monedelor in care este
emis cardul.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|