|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane juridice.
Carduri in lei (valuta).
Bancile
emit pentru persoanele juridice carduri de debit (tranzactiile fiind efectuate
in limita soldului disponibil in contul de card) si carduri de credit (tranzactiile
efectuandu-se in limita plafonului de creditare acordat de banca pentru
tipul de card respectiv - in functie de politica adoptata de banca care
realizeaza aceasta oferta de creditare, in general, exista un fel de moda
a lansarii de pachete de finantare care ofera variante conexe de creditare
si care descriu cel mai bine politicile de moment ale bancilor reper).
Cardurile de debit (majoritatea cardurilor existente la acest moment pe
piata bancara romaneasca - si nu numai) sunt carduri in baza carora tranzactiile
se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card destinat
persoanelor juridice cu specificitatea ca aceste carduri pot fi utilizate
si de angajatii respectivelor persoane juridice atunci cand se deplaseaza
in strainatate, in interes de serviciu (aceasta specificitate implica mentiuni
legate de detinatorul principal al cardului precum si legate de utilizatorii
autorizati). Cardurile sunt utilizabile in mediu electronic (terminale
POS si sau bancomate - utilizarea in mediu electronic ofera un plus de
siguranta) si necesita mentinerea unei sume minime in contul de card si/sau
manual, in imprinter ZIP-ZAP (si acesta este un mare avantaj mai ales la
efectuarea de plati). O caracteristica definitorie cardului este utilizarea
sa numai acolo unde ii este permisa (locuri unde, de obicei, este afisata
sigla cardului sau a emitentului acestuia).
In final este bine sa amintim de faptul ca toate cardurile sunt supuse
unui regim de protectie suplimentar numit durata de valabilitate. Astfel,
un card poate fi emis pentru o anumita perioada standard de timp 1 - 3
ani sau va fi subscris reinnoirii anuale in cazul cardurilor la care se
asigura mentenanta (de la maintenance = a intretine, a mentine) a contului
de card. Din acest motiv este bine sa va ganditi inainte de a deschide
un cont de card care ii va fi destinatia deoarece exista unele formalitati
suplimentare care apar atunci cand trebuie sa va deschideti un nou cont
(pentru un nou card care il va inlocui pe cel expirat) fara a mai lua in
calcul faptul ca un comision de mentenanta va fi valoric, intotdeauna,
inferior celui de deschidere cont de card.
Cardul poate fi utilizat pentru plata de marfuri si servicii la comerciantii
acceptatori de carduri din tara si din strainatate, plata tranzactiilor
pe internet, ridicarea de numerar de la ATM-uri, a facturilor curente de
utilitati/ servicii (electricitate, apa, gaze, salubritate, telefonie mobila,
TV cablu, taxe si impozite, etc.) in functie de conventiile care se incheie
cu societatile furnizoare de utilitati, pentru transferuri de fonduri,
prin ATM-uri, din contul de card in contul curent, rambursarea ratelor
pentru creditele angajate si a sumei minime de plata pentru cardurile de
credit, reincarcarea cartelelor de telefon mobil direct de la ATM-uri (acolo
unde exista conventii in acest sens), accesarea de servicii Mobile Banking
pentru efectuarea prin intermediul telefonului mobil a unor operatiuni
cum sunt vizualizarea on-line a soldului de card, solicitarea de extras
de cont, efectuarea de transferuri de fonduri intre conturile personale
de card, monitorizarea utilizarii cardurilor la ATM/ POS si blocarea contului
de card in situatia pierderii/ furtului cardului, etc.
Toate aceste servicii pot avea "suplimentari" care sunt, in general, legate
de potentialul bancar al institutiei emitente precum si de acordurile pe
care aceasta le are incheiate cu structurile conexe circulatiei cardurilor.
In acest sens putem aminti de servicii cum sunt: limitarea cheltuielilor
anumitor angajati la nivelul fiecarui card in parte, inlocuirea in regim
de urgenta a cardului declarat pierdut sau furat si eliberarea de numerar
in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor, precum si servicii
conexe cum sunt asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, serviciul
de asistenta juridica, asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul
calatoriei, asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute,
asigurarea in caz de deturnare, rezervarea camerelor de hotel, etc. Oricum,
trebuie retinut ca serviciile de asistenta sunt deseori legate de obiectul
general declarat al cardului, de exemplu, serviciile VISA in caz de urgenta
fiind disponibile numai atunci cand a fost utilizat cardul pentru a se
achita costul unei calatorii (cazare, transport, etc.) in intregime sau
doar partial, calatorie pe parcursul careia a aparut necesitatea serviciului
de urgenta solicitat de posesorul contului de card.
Specific noilor "vremuri tehnologice" este cardul de plati pe Internet,
care este o forma de card fara banda magnetica si fara PIN, eliberat intr-o
valuta uzuala (cea mai intalnita forma in USD), destinat strict tranzactiilor
pe Internet - poate fi utilizat pe orice site Internet, din tara sau strainatate,
care accepta tipul de card respectiv, contul de card virtual putand fi
deschis in numele oricarui detinator de card de debit, persoana fizica
sau juridica. Pentru aceste tipuri de card exista si posibilitatea efectuarii
de plati direct de la ATM-uri unde se va tasta suma dorita in lei, indiferent
de valuta contului de debit din care se dispune transferul, doar alimentarea
contului de card facandu-se in valuta contului din care se transfera banii,
indiferent de valuta contului de destinatie.
Avantajele cardurilor sunt reprezentate de faptul ca banca bonifica o dobanda
superioara celei bonificate la conturile curente ale persoanelor juridice,
este permis accesul 24/ 24 ore la orice ATM din tara si strainatate pentru
obtinerea de numerar, sunt eliminate riscurile ridicate de detinerea de
numerar, virarea in contul de card a dobanzii se face automat pentru depozitele
in lei, la termen sau la vedere, asigurand clientului libertatea de a-si
retrage dobanda de la orice ATM, accesul la sume de bani suplimentare celor
de care dispune posesorul de card in momentul efectuarii cheltuielilor
prin facilitatea de descoperit de cont, garantarea disponibilitatilor din
contul de card prin Fondul de Garantare a Depozitelor in limita nivelului
stabilit de catre aceasta. In plus, unele carduri permit efectuarea automata
a conversiei valutare de catre sistemul de autorizare (la cursul BNR) atunci
cand se efectueaza operatii in afara tarii.
Pentru cardurile destinate Internetului apare si avantajul asocierii numarului
de cont de card virtual, in mod automat, fara formalitati suplimentare,
tuturor cardurilor de debit emise ulterior aceluiasi detinator si faptul
ca se limiteaza la maxim frauda la tranzactiile efectuate prin intermediul
Internetului.
Principalele
conditii de emitere si utilizare ale cardurilor sunt reprezentate de:
- comision emitere initiala card (BCR VISA Business =
10 USD/ card, BCR Eurocard/ Mastercard Business = 5 USD);
- comision emitere card suplimentar (BCR VISA Business
= 10 USD/ card)
- comision reinnoire card (franco, BCR VISA Business
= 10 USD/ card);
- comision blocare card pierdut/ furat: (BCR VISA Business
= 10 USD, BCR Eurocard/ Mastercard Business = 50.000 lei)
- comision emitere ulterioara pentru card furat, pierdut, deteliorat,
demagnetizat (franco, BCR Eurocard/ Mastercard Business = 2 USD
sau echivalent in lei);
- comision de recuperare card: (BCR VISA Business = retinut
la alte banci sau la banca emitenta - franco, BCR Eurocard/ Mastercard
Business = 100.000 lei pentru cele retinute la alte banci, 30.000 lei pentru
cele retinute la bancile din sistemul propriu);
- comision de mentenanta anuala a contului de card (BCR
VISA Business = 30 USD/ card, BCR Eurocard/ Mastercard Business = 10 USD/
card);
- comision de inchidere cont de card (franco, BCR Eurocard/
Mastercard Business = 50.000 lei);
- comision de transfer la cerere din contul de card:
(in contul aceluiasi client = franco, in contul altui client din cadrul
aceleiasi banci = 10 USD, interbancar = 25 USD);
- comision de regenerare PIN (franco);
- suma minima necesara pentru deschiderea contului de card
(BCR VISA Business = 500 USD);
- suma minima care trebuie mentinuta in contul de card
(BCR VISA Business = 100 USD);
- comision alimentare cont card (franco atat pentru clientii
bancii respective cat si pentru cei ai altor banci sau institutii bugetare);
- comision pentru achizitionarea de bunuri si servicii
(franco);
- comision eliberare numerar (BCR VISA Business = 1,75
% sau minim 5 USD, BCR Eurocard/ Mastercard Business = 0,5 % la ghiseele
bancii emitente, 2.000 lei/ operatie la ATM-urile proprii, 1 % + 25.000
lei/ operatie la ghiseele si ATM-urile altor banci);
- comision eliberare numerar in strainatate (franco);
- comision de conversie valutara la tranzactiile efectuate in
alta moneda decat cea a contului de card (BCR VISA Business = 2
%);
- comision interogare sold la ATM din reteaua proprie
(BCR VISA Business = 1.500 lei/ operatie echivalent in USD);
- suma maxima de retragere numerar/ zi (30.000.000 lei
sau BCR VISA Business = 500 USD);
- comision pentru contestare nejustificata a unei tranzactii
in tara si/ sau strainatate: (10 USD).
Numai pentru cardurile de credit:
- comision de eliberare extras de cont lunar (franco);
- comision eliberare extras de cont la cerere (franco);
- data extrasului de cont ();
- data scadentei ();
- suma lunara minima de plata ().
Atentie: toate datele prezentate mai sus se modifica in functie de politica
bancii! Acolo unde exista precizarea "franco" se va intelege ca banca decide
asupra comisioanelor care vor fi percepute (care vor avea valori de la
0 la maximum admis de normele legale si bancare in vigoare). Inserarea
tipurilor de carduri s-a facut fara a tine cont de o eventuala recomandare
a calitatii acestora (si a serviciilor conexe) cu referire atat la tipul
de card cat si la banca emitenta ci doar din considerente de tip exemplu
pentru a se observa faptul ca bancile se supun, de fapt, politicii titularului
de card (VISA, Maestro/ Cirrus, American Express, Eurocard/ Mastercard,
etc.) anexand doar servicii suplimentare (relativ minore) in functie de
potentialul respectivei banci si, bineinteles, politicii bancare a bancii
centrale (implicit a normelor legale in vigoare, in primul rand la nivel
national si, apoi, la nivel international).
In
general, pentru obtinerea acestui tip de serviciu bancar sunt necesare
urmatoarele acte:
- cerere tip de emitere de card cu precizarea titutarului si a utilizatorilor
autorizati;
- depunerea unei sume minime la orice unitate a bancii (suma care depinde
de politica de moment a bancii precum si de tipul cardului)
- actele de "identitate" ale persoanei juridice (daca este cazul) necesare
confirmarii de facilitati, in conditiile solicitate de banca;
Toate relatiile necesare deschiderii de cont de card si a eliberarii propriu-zise
a cardului trebuie luate/ verificate direct de la banca la care se doreste
acest lucru.
Cardurile cele mai uzuale sunt: BCR VISA Business (card de debit in USD, suma minima de deschidere cont de card = 500 USD, suma minima de mentinut 100 USD, operabil unde este afisata sigla VISA si la toate ATM/ POS-urile si/ sau bancomatele din tara sau strainatate, inclusiv manual in imprintere ZIP-ZAP), BCR Eurocard/ Mastercard (card de debit emis in lei, suma minima de deschidere cont de card = 5.000.000 lei, suma minima de mentinut 100.000 lei, operabil unde este afisata sigla Eurocard/ Mastercard)
Cardurile
de credit sunt carduri in baza carora tranzactiile se pot efectua atat
in limita disponibilului din contul de card cat si in baza unei valori
de creditare, creditul fiind acordat pe baza unei analize a bonitatii clientului
efectuata de catre banca care elibereaza cardul si stabilit pe baza contractuala,
reinnoibila anual prin acte aditionale, intre banca si client, destinat
persoanelor fizice, (tranzactiile efectuandu-se in limita plafonului de
creditare acordat de banca pentru tipul de card respectiv si clientul in
cauza - in functie de politica adoptata de banca care realizeaza aceasta
oferta de creditare, in general, exista un fel de moda a lansarii de pachete
de finantare care ofera variante conexe de creditare si care descriu cel
mai bine politicile de moment ale bancilor reper).
In cazul acestor carduri trebuie tinut cont de faptul ca ele se supun normelor
bancare legate de aplicarea de dobanzi, comisioane de gestiune, etc. Astfel,
dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat)
vor avea marje diferite de aplicabilitate. Aceste dobanzi, evident, variaza
in functie de politica bancii respective, de politica bancii centrala (BNR)
si, de cele mai multe ori trebuie ca cel care angajeaza creditul sa fie
atent la posibila precizare contractuala de adaptare a dobanzii la dobanda
curenta momentului de referinta al platii ratei. Pentru a fi mai precis,
bancile isi acorda dreptul de a modifica dobanzile in conformitate cu dobanda
impusa de BNR. Acest lucru are doua "taisuri" (repet, in conditiile in
care banca isi asuma dreptul de adaptare la dobanzile curente BNR - si
asta, mai ales in conditiile in care sistemul monetar nu este stabil, in
sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale): in cazul in care
dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca scade suma de plata
ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii indirecti
de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de vanzari si
care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare de credit
in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru a-si
asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care dobanzile
cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de plata ca dobanda.
Pentru creditele in valuta dobanda este variabila, in functie de modificarile
intervenite pe piata bancara - in special cu referire la cursurile valutare
atat raportate la moneda nationala cat si cursurile monedelor in care este
emis cardul.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|