|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Certificatele de depozit.
In
esenta, un certificat de depozit este un inscris, un titlu de credit pe
termen, emis de banca, care atesta depunerea unei sume de bani pe baza
caruia, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa cat si dobanda aferenta.
La momentul actual exista mai multe forme de certificate de depozit dintre
care amintim:
- certificatele de depozit propriu-zise;
- certificatele de depozit cu parola;
- certificatele de depozit cu discount;
- certificatele de depozit ProcentPlus;
- certificatele de depozit Escrow;
- certificatele de depozit pentru minori.
Avantajele certificatelor depozit (ca termen general) sunt reprezentate
de:
- dobanda acordata de banca ramane fixa pe toata durata depozitului
(pentru anumite plafoane de sume bancile bonifica o dobanda suplimentara
dobanzilor uzuale ale certificatelor de dezpozit - de exemplu, BIT utilizeaza
ca plafon de dobanda suplimentara suma de 50.000.000 lei la certificatele
de depozit in lei) dar, in general, dobanda va fi cea practicata de banca
in momentul achizitionarii respectivelor certificate de depozit, ea ramanand
fixa si nerevizuibila pe toata durata de existenta normala a respectivelor
certificate de depozit (Dobanda se plateste la scadenta pentru certificatele
de depozit pe termen scurt si semestrial pentru cele pe termeni mediu sau
lung.);
- banca nu percepe comisioane la cumpararea sau rascumpararea la termen
a certificatelor de depozit;
- banca asigura siguranta si confidentialitatea depunerilor (fie prin
uzurile bancare, fie prin parolare, etc.);
- exista posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca sa asigure
pastrarea certificatelor in grupuri sigilate sau in casete de valori pana
la scadenta;
- poate rascumpara certificatul inainte de scadenta dar dobanda se
va bonifica diferentiat: pana la 30 de zile de la data cumpararii banca
nu bonifica dobanda iar peste 30 zile dobanda primita este fie cea aferenta
unui cont curent, fie jumatate din dobanda stabilita (in functie de politicile
bancii si/ sau conditiile de cumparare ale respectivelor certificate de
depozit). Este bine sa se retina faptul ca, in majoritatea cazurilor, banca
poate transfera automat, la scadenta, suma initiala plus dobanda, in functie
de specificatiile prevazute pentru certificatul de depozit utilizat;
- la certificatele de depozit cu discount exista posibilitatea de a
beneficia, pentru o anumita perioada de timp, de avantajele unor dobanzi
atractive primite in avans. De exemplu, certificatele de depozit ProcentPlus
se primeste o dobanda cu 1,5 % mai mare decat randamentul mediu al certificatelor
de trezorerie cu discount cu scadenta la 3 luni - plata dobanzii efectuandu-se
din 3 in 3 luni);
- exista posibilitatea ca certificatele de depozit sa fie utilizate
ca obiect al garantiei atat pentru credite (credite de consum, auto, personale,
etc.) cat si pentru scrisorile de garantie bancara sau instrumente derivate
in cadrul operatiilor bancare la banca emitenta a respectivelor certificate
de depozit. Efectul de garantare este aplicabil/ posibil si in cazul tranzactiilor
imobiliare, rolul certificatelor de depozit extinzandu-se pana la asigurarea
derularii tranzactiei imobiliare.
Certificatele de depozit sunt, in general, nominative (atragand, datorita
acestei calitati, acoperirea prin Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare,
in conditiile legale in vigoare dar si faptul ca nu pot fi negociate liber
pe piata), dematerializate, cu emitere continua si valori nominale bine
declarate (500.000 - 25.000.000 lei pentru cele in lei si 1.000 USD/ EUR
pentru cele in valuta) care pot fi emise sub clauza unei sume minime (limita
minima) de tranzactionare (de obicei 1.000.000 lei/ 1.000 USD/ EUR, ulterior
recurgandu-se la multipli de suma pentru cresterea valorii "de achizitie"),
achizitionarea a mai multor certificate in acelasi timp urmand o regula
a multiplilor in functie de tipul de certificat (multipli de 500.000, 1.000.000,
5.000.000 lei, etc. sau 1.000 USD/ EUR). La certificatele de depozit destinate
minorilor sumele mentionate anterior au valori mult mai mici, spre exemplu,
suma minima de deschidere la vedere fiind de 100.000 lei sau 100 USD/ EUR,
la termen valorile devenind cele uzuale.
La certificatele de depozit cu parola apare specificitatea legata de utilizarea
parolei atribuite la cumparare pentru a putea efectua operatiile de rascumparare,
fapt care amplifica caracterul nominativ al respectivelor certificate.
Totodata, la acest tip de certificate de depozit apare comisionul de rascumparare
care este, de regula, de 0,25 % (sau minim 5.000 lei) pentru rascumpararea
la aceeasi unitate bancara sau 0,25 % (minim 15.000 lei) pentru rascumpararea
la alta unitate bancara.
La certificatele de depozit cu discount nu se percepe comision de rascumparare
pentru operatiunile efectuate la aceeasi unitate bancara dar se percepe
pentru operarea la alte unitati bancare (de exemplu, se percepe 10.000
lei/ certificat).
Certificatele de depozit Escrow ofera posibilitatea persoanelor fizice
care doresc sa efectueze tranzactii imobiliare de a derula operatiunea
prin intermediul bancii. Pentru a beneficia de acest serviciu, cumparatorul
bunului imobiliar, apartament sau teren, va solicita bancii deschiderea
din surse proprii, pe o perioada de maxim 10 zile, a unui cont de depozit
special in lei, numit cont de depozit Escrow. Suma depusa in acest cont,
reprezentand contravaloarea tranzactiei imobiliare ce urmeaza a se realiza,
se blocheaza de catre banca pana la indeplinirea conditiilor din contractul
de vanzare/ cumparare. Titularul acestui cont va fi cumparatorul iar vanzatorul
va avea rolul de imputernicit. Pentru suma depusa in lei de catre cumparator
in contul de depozit Escrow se va bonifica dobanda la vedere (de 1 %/ an),
in conditiile in care tranzactia imobiliara nu se perfecteaza pe perioada
de valabilitate a contractului de Escrow. Dupa deschiderea contului de
depozit Escrow, banca va alibera cumparatorului un inscris in care sunt
specificate datele de identificare ale cumparatorului si vanzatorului,
precum si clauza de imputernicit pentru vanzator, suma depusa si contul
prin care se va efectua plata. Banca verifica doar daca exista autentificarea
notariala asupra contractului incheiat intre parti, nu si actele care au
stat la baza incheierii acestuia. Eliberarea sumei de catre banca va avea
loc potrivit instructiunilor date de comun acord si semnate de catre parti,
si anume:
- in favoarea vanzatorului, daca la expirarea celor 10 zile inclusiv,
acesta se prezinta la banca cu inscrisul eliberat de banca si cu contractul
de vanzare/ cumparare semnat de catre ambele parti si autentificat la notariat;
- in favoarea cumparatorului, daca dupa expirarea celor 10 zile acesta
se prezinta la banca cu inscrisul si cere eliberarea sumei din contul de
Escrow.
Certificatele de depozit pentru minori au specificitatea ca se adapteaza
cadrului legal al operatiunilor ce pot fi efectuate de catre minori, ele
dand dreptul minorului de a depune sume fara acordul parintilor (in limita
plafonului Fondului de Garantare al Depozitelor Bancare - peste acest plafon
numai cu acordul parintilor) dar retragerea/ incasarea dobanzilor, lichidarea
depozitului (la scadenta sau inainte de termen) sau eliberari din contul
curent facandu-se numai cu acordul parintilor/ tutorelui/ curatorului.
Acordul parintilor/ tutorelui/ curatorului cu privire la constituirea depozitului,
depunerea sau retragerea de sume va fi data minorului prin doua forme de
declaratie: declaratie tip data in fata salariatilor bancii si declaratie
in forma autentica data in fata notarului public.
Ele se emit pentru perioade determinate de timp (6, 9, 12, 18, 24, 36 luni,
etc.), operatiunea de cumparare de catre client fiind momentul de la care
incepe sa curga termenul de depozit al respectivului certificat de depozit,
dupa care acestea vor fi rascumparate de catre banca oferindu-se la valoarea
de achizitie si dobanda bonificata in functie de tipul de certificat de
depozit achizitionat si/ sau de conventia de cumparare incheiata la achizitia
acestora. In general, nu se percep comisioane la cumpararea si rascumpararea
la scadenta de catre banca a certificatelor de depozit.
Aceste certificate pot fi tranzactionate de persoanele care au cont deschis
la banca emitenta a respectivelor certificate (sau care isi deschid cu
ocazia achizitionarii de certificate de depozit un cont) si pot fi transmise
prin succesiune sau pe alte cai, in conformitate cu dipozitiile legale
in vigoare sau de anumite percizari "de emisiune" ale bancii emitente.
Dobanda se plateste lunar, trimestrial, semestrial sau anual, in functie
de precizarile "de emisiune" ale bancii emitente, iar nivelul acesteia
este cel practicat de banca in momentul achizitiei certificatelor de depozit,
ramanand fix si nerevizuibil pe toata durata de existenta normala a certificatelor
de depozit.
Rascumpararea anticipata este admisa, dobanda platita de banca urmand a
fi recalculata in functie de conditiile inscrise in conventia de cumparare
a respectivelor certificate de depozit. Nu se percep comisioane la cumpararea
sau rascumpararea la scadenta de catre banca a certificatelor de depozit.
Unele certificate de depozit, chiar daca sunt nominative, pot fi negociate
liber pe piata (in special cele pe termen mediu si lung).
In general, pentru obtinerea certificatelor de depozit (indiferent de forma
acestora) sunt necesare urmatoarele acte:
- actele de identitate ale solicitantului (sau copilului, pentru anumite
tipuri de certificate de depozit);
- contractul de certificat de depozit (unde este cazul);
- documentul de specimen de semnatura.
- in functie de obiectul anumite specificitati legate de certificatele
de depozit (posibilitatea de garantare, specificitatile certificatelor
de depozit Escrow) pot apare solicitari suplimentare de documente, precizate
expres sau solicitate ulterior de catre banca.
Dobanda bonificata este anuntata va valoare anuala si se calculeaza fie
la perioada de maturitate a respectivului certificat de depozit (aproape
la toate tipurile de certificate de depozit), fie dupa alte metode bine
precizate si facute publice la ofertarea certificatelor de depozit. De
exemplu, la certificatele de depozit ProcentPlus (oferta BIT) dobanda este
fixa pe o perioada de 3 luni si se calculeaza pentru fiecare dintre cele
3 luni urmatoare ca o suma intre randamentul mediu al celei mai recente
emisiuni de certificate de trezorerie cu discount cu scadenta la 3 luni
(emisiune ce nu poate fi mai veche de o luna) si marja de 1,5 %. In cazul
in care nu a existat o emisiune de certificate de trezorerie cu discount
dobanda fixa a depozitelor va fi cea anterioara.
Exemplu de certificate de depozit la data de 31.Martie.2004
- valoarea de certificat: 500.000 lei - oferta Mindbank, 1.000.000
lei - oferta BCR, BIT.
- limita minima de tranzactionare: 1.000.000 lei (cu multipli
de 500.000 lei) sau 1.000 USD/ EUR - conditii Mindbank, 1.000.000 lei (cu
multipli de 1.000.000 lei) sau 1.000 USD/ EUR - conditii BCR, 1.500.000
lei - conditii BRD, 15.000.000 lei (cu multipli de 1.000.000 lei) sau 2.000
USD/ EUR (cu multipli de 100 USD/ EUR) - conditii BIT.
- termene: la termen de 9 (dobanda 19 %/ an), 12 (dobanda 20
%/ an), 18 (dobanda 17 %/ an) si 24 (dobanda 16,5 %/ an) luni - oferta
BCR, BIT, Mindbank.
- garantii: certificate de depozit nominative (acoperite de
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare - in conditiile legii) - oferta
Mindbank.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|