|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Credite in lei (valuta) pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata.
Aceasta
forma de credit este destinata cumpararii de bunuri de folosinta indelungata
- echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare
si tehnica de calcul (toate noi), mobilier si se acorda in lei (ROL), la
creditele in valuta fiind permisa incadrarea la bunuri de folosinta indelungata
a autoturismelor noi si se acorda in dolari SUA (USD) sau Euro (EUR), suma
maxima fiind in jurul echivalentului a 5.000 EUR (in functie de politica
adoptata de banca care realizeaza aceasta oferta de creditare, in general,
exista un fel de moda a lansarii de pachete de finantare care ofera variante
conexe de creditare si care descriu cel mai bine politicile de moment ale
bancilor reper).
In general, pentru obtinerea acestui tip de credit sunt necesare urmatoarele
acte:
- cerere de credit;
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- adeverinte de venit ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- factura proforma si/ sau contractul in original, la creditele in
valuta fiind necesara si prezentarea Dispozitiei de Plata Valutara Externa
(DPVE) completata conform regulamentului BNR nr. 3/ 1997;
- la creditele in valuta justificarea creditului se face prin declaratia
vamala de import si factura externa definitiva care atesta intrarea marfii
in tara si plata taxelor vamale, pe langa faptul ca solicitantul va face
dovada resurselor proprii necesare achitarii taxelor legate de import (taxe
vamale, comisioane, etc.).
- documentele de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia
creditului si raportul de evaluare al acestuia (daca este cazul);
- copie dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia
(Aceasta cerere apare in general datorita cerintei de a se anexa la dosarul
de credit a unor elemente de venit garantat ale solicitantului de credit
si, deseori, este un element definitoriu. Implicatiile acestei cereri ajung
pana la punctul in care se ia in considerare "seriozitatea" firmei unde
este angajat solicitantul de credit si/ sau persoanele implicate, sau se
ia in considerare daca au existat incidente anterioare in care a fost implicata
firma angajatoare sau se tine cont daca este vorba despre o institutie
de stat sau o societate comerciala privata, etc.).
- la creditele in valuta banca isi rezerva dreptul de a solicita orice
alt tip de document se considera a fi necesar.
Toate relatiile necesare constituirii dosarului de credit trebuie luate/
verificate direct de la banca la care se doreste angajarea creditului iar
semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii de unde se angajeaza
creditul.
In esenta trebuie retinut ca bancile conditioneaza acordarea oricarui tip
de credit prin doua elemente de baza: conditii de acordare si garantii
(care difera in functie de politica de moment a bancii care acorda creditul).
Conditiile de acordare sunt reprezentate, in general, de:
- plata unui avans care are o valoare minima (cuprinsa intre 10 - 30
%), exprimata procentual fata de valoarea imobilului ce urmeaza achizitionat
si nu de valoarea creditului ce se va angaja, valoare rezultata din factura
proforma/ pre-contractul de vanzare-cumparare - pentru avans platit mai
mic decat valoarea minima (numai cu acceptul bancii) se percepe o cota
procentuala suplimentara de dobanda (de obicei 1 - 2 %);
- stabilirea unui termen de rambursare al creditului, care variaza
intre 1 si 5 ani, oferta de creditare avand "subliniata" doar perioada
maxima de timp pentru rambursare;
- dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat).
Aceste dobanzi, evident, variaza in functie de politica bancii respective,
de politica bancii centrala (BNR) si, de cele mai multe ori trebuie ca
cel care angajeaza creditul sa fie atent la posibila precizare contractuala
de adaptare a dobanzii la dobanda curenta momentului de referinta al platii
ratei. Pentru a fi mai precis, bancile isi acorda dreptul de a modifica
dobanzile in conformitate cu dobanda impusa de BNR. Acest lucru are doua
"taisuri" (repet, in conditiile in care banca isi asuma dreptul de adaptare
la dobanzile curente BNR - si asta, mai ales in conditiile in care sistemul
monetar nu este stabil, in sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale):
in cazul in care dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca
scade suma de plata ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii
indirecti de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de
vanzari si care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare
de credit in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru
a-si asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care
dobanzile cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de
plata ca dobanda.
- forma de decontare care poate fi virament, stopare la sursa, etc.
in functie atat de politica bancii cat si de posibilitatile oferite de
clientul care angajeaza creditul;
- rata lunara totala de plata (rata credit + dobanda) care nu poate
fi mai mare de 30 % din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat
si sotul/ sotia acestuia. Aceasta conditie este respectata numai in conditiile
in care precizata expres, contractual - in contractul de credit, deoarece
banca, in calitatea sa de creditor, nu poate fi tinuta sa respecte cuantumul
calculat initial, mai ales in conditiile in care se diminueaza veniturile
debitorului si, in consecinta, aceasta precizare are valoare doar la momentul
angajarii creditului. Pentru creditele in valuta se considera ca 50 % din
veniturile solicitantului de credit impreuna cu familia sa trebuie sa acopere
rata lunara totala de plata precum si o marja de risc valutar (in general
de 10 %) care reprezinta o valoare care nu se plateste efectiv ci doar
se ia in calcul ca urmare a unei eventuale deprecieri valutare.
Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt, in general:
- veniturile nete realizate de solicitant si familia acestuia;
- bunurile cumparate din credit vor fi asigurate pentru riscuri generale
(polita de asigurare fiind aproape intotdeauna incheiata la banca care
acorda creditul), cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat
(uneori apare posibilitatea garantarii cu depozite colaterale, din surse
proprii sau pe baza fidejusiunii/ cautiunii si nu se mai solicita de catre
banca anumite operatiuni, cum ar fi incheierea politei de asigurare, etc.).
Exemplu de credite pentru cumpararea de locuinte la data de 15.Martie.2004
- suma maxima de creditare: echivalentul in lei a 50.000 EUR
pentru creditele in lei (ROL) sau 50.000 EUR (pentru creditele in valuta)
- oferta BCR
- acte necesare: cerere de credit, actele de identitate ale
solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, garantului (daca este cazul)
in original si copie, adeverintele de venit ale solicitantului. sotului/
sotiei acestuia, garantului (daca este cazul) in original si copie, copie
dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, factura
proforma/ precontractul sau contractul de vanzare cumparare, documentele
de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia creditului si raportul
de evaluare al acestuia (daca este cazul) - conditii BCR.
- conditii de acordare: avans cuprins intre 0 si 15 % din valoarea
facturii proforma/ precontractului sau contractului de vanzare cumparare,
termen de rambursare de maxim 5 de ani (3 ani pentru creditele in valuta);
dobanda variabila de 25 %/ an pe termen scurt, 26 %/ an pentru creditele
pe termen mediu si dobanda fixa de 23 %/ an pentru creditele cu scadenta
finala la 6 luni si 21 %/ an pentru creditele cu scadenta finala la 1 an,
in lei (ROL) si 9,5 %/ an pentru creditele pe termen scurt si 11 %/ an
pe termen mediu pentru creditele in valuta, decontare prin virament, rata
lunara totala nu poate fi mai mare de 30 % din veniturile nete lunare ale
imprumutatului sau imprumutat si sotul/ sotia acestuia iar pentru creditele
in valuta trebuie ca 50 % din veniturile nete realizate de solicitant si
familia sa sa acopere rata lunara totala si marja de risc valutar - oferta
BCR.
- garantii: veniturile nete lunare realizate de solicitant,
sotul/ sotia acestuia si de un garant (daca este cazul), asigurare pentru
riscuri generale, cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor de incasat
- oferta BCR.
- ofertele sunt incluse in pachetul de creditare "Familia mea" prin
care se ofera posibilitatea realizarii unui camin complet incepoand de
la cumpararea/ repararea/ modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si
cu aparatura electronica/ electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/
motociclete/ barci cu motor, precum si posibilitatea finantarii cheltuielilor
de scolarizare, tratament medical, etc. - oferta BCR.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|