|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Credite in lei (valuta) pentru sanatate si invatamant.
Aceasta
forma de credit este destinata pentru plata unor forme de invatamant/ scolarizare
(taxe scolare, procurare de material didactic, etc.) si a unor tratamente
medicale in tara si se acorda in lei (ROL), pentru forme de scolarizare
sau tratamente medicale in strainatate acordandu-se in valuta, dolari SUA
(USD) sau Euro (EUR), persoanelor fizice care solicita in nume propriu
sau care vor sa asigure aceasta posibilitate pentru sot/ sotie sau copii,
suma maxima fiind in jurul echivalentului a 10.000 EUR (in functie de politica
adoptata de banca care realizeaza aceasta oferta de creditare, in general,
exista un fel de moda a lansarii de pachete de finantare care ofera variante
conexe de creditare si care descriu cel mai bine politicile de moment ale
bancilor reper).
In general, pentru obtinerea acestui tip de credit sunt necesare urmatoarele
acte:
- cerere de credit;
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- adeverinte de venit ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- devizul de cheltuieli - in situatia unor tratamente medicale in lei
(ROL), pentru tratamente in strainate fiind necesara adresa din partea
institutiei medicale din strainatate sau alt act doveditor, din care sa
rezulte costul estimativ al tratamentului precum si o estimare a cheltuielilor
de transport si/ sau cheltuielilor pentru un insotitor sau adeverinta prin
care institutul de invatamant solicita plata unor taxe pentru inscrierea
sau continuarea cursurilor/ studiilor pentru creditele in lei (ROL) sau
invitatia nominala sau alt act doveditor de la institutia de invatamant
din strainatate din care sa rezulte perioada, costul si sa prezinte viza
de intrare si o estimare a cheltuielilor de transport si intretinere pentru
creditele in valuta;
- copie dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei/ parintelui
acestuia (Aceasta cerere apare in general datorita cerintei de a se anexa
la dosarul de credit a unor elemente de venit garantat ale solicitantului
de credit si, deseori, este un element definitoriu. Implicatiile acestei
cereri ajung pana la punctul in care se ia in considerare "seriozitatea"
firmei unde este angajat solicitantul de credit si/ sau persoanele implicate,
sau se ia in considerare daca au existat incidente anterioare in care a
fost implicata firma angajatoare sau se tine cont daca este vorba despre
o institutie de stat sau o societate comerciala privata, etc.).
- in general, banca isi va rezerva dreptul de a solicita orice alte
documente se considera a fi necesare.
Toate relatiile necesare constituirii dosarului de credit trebuie luate/
verificate direct de la banca la care se doreste angajarea creditului iar
semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii de unde se angajeaza
creditul.
In esenta trebuie retinut ca bancile conditioneaza acordarea oricarui tip
de credit prin doua elemente de baza: conditii de acordare si garantii
(care difera in functie de politica de moment a bancii care acorda creditul).
Conditiile de acordare sunt reprezentate, in general, de:
- fara avans, pentru creditele in lei si cu avans de minim 15 - 30
% pentru creditele in valuta;
- stabilirea unui termen de rambursare al creditului, care, in general,
nu este mai mare de 1 an pentru creditele in lei si intre 1 si 3 ani pentru
creditele in valuta;
- dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat).
Aceste dobanzi, evident, variaza in functie de politica bancii respective,
de politica bancii centrala (BNR) si, de cele mai multe ori trebuie ca
cel care angajeaza creditul sa fie atent la posibila precizare contractuala
de adaptare a dobanzii la dobanda curenta momentului de referinta al platii
ratei. Pentru a fi mai precis, bancile isi acorda dreptul de a modifica
dobanzile in conformitate cu dobanda impusa de BNR. Acest lucru are doua
"taisuri" (repet, in conditiile in care banca isi asuma dreptul de adaptare
la dobanzile curente BNR - si asta, mai ales in conditiile in care sistemul
monetar nu este stabil, in sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale):
in cazul in care dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca
scade suma de plata ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii
indirecti de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de
vanzari si care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare
de credit in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru
a-si asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care
dobanzile cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de
plata ca dobanda.
- forma de decontare care poate fi virament, stopare la sursa, etc.
in functie atat de politica bancii cat si de posibilitatile oferite de
clientul care angajeaza creditul;
- rata lunara totala de plata (rata credit + dobanda) care nu poate
fi mai mare de 50 % din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat
si sotul/ sotia acestuia. Aceasta conditie este respectata numai in conditiile
in care precizata expres, contractual - in contractul de credit, deoarece
banca, in calitatea sa de creditor, nu poate fi tinuta sa respecte cuantumul
calculat initial, mai ales in conditiile in care se diminueaza veniturile
debitorului si, in consecinta, aceasta precizare are valoare doar la momentul
angajarii creditului. Pentru creditele in valuta valoarea de 50 % a veniturilor
nete trebuie sa acopere si marja de risc valutar de 10 % (valoare care
nu se plateste efectiv sar se ia in calcul ca urmare a unor eventuale deprecieri
valutare).
Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt, in general:
- veniturile nete lunare realizate de solicitant si familia acestuia;
- polita de asigurare de risc general (polita de deces si invaliditate)
(uneori apare posibilitatea garantarii cu depozite colaterale, din surse
proprii sau pe baza fidejusiunii/ cautiunii si nu se mai solicita de catre
banca anumite operatiuni, cum ar fi incheierea politei de asigurare, etc.).
Exemplu de credite pentru cumpararea de locuinte la data de 15.Martie.2004
- suma maxima de creditare: echivalentul in lei a 10.000 EUR
sau 10.000 EUR (pentru creditele in valuta) - oferta BCR
- acte necesare: cerere de credit, actele de identitate ale
solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, garantului (daca este cazul)
in original si copie, adeverintele de venit ale solicitantului. sotului/
sotiei acestuia, garantului (daca este cazul) in original si copie, copie
dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, devizul
de cheltuieli/ adeverinta, etc. din care sa rezulte valoarea totala a operatiunilor
de scolarizare, tratament medical, etc., documentele de proprietate ale
imobilului ce va constitui garantia creditului si raportul de evaluare
al acestuia - conditii BCR.
- conditii de acordare: fara avans pentru creditele in lei (ROL)
si cu minim 15 % avans pentru creditele in valuta, termen de rambursare
de maxim 1 an pentru creditele in lei si 3 ani pentru cele in valuta; dobanda
fixa de 23 %/ an pentru creditele cu scadenta finala la 6 luni, 21 %/ an
pentru creditele cu scadenta finala la 1 an in lei (ROL) si 11 %/ an pentru
creditele in valuta - pentru varianta cu credite cu dobanda fixa rambursarea
anticipata se comisioneaza, decontare prin virament pentru credite in lei
si virament si 25 % prin card, cec, cash, etc., rata lunara totala nu poate
fi mai mare de 50 % din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat
si sotul/ sotia acestuia - oferta BCR.
- garantii: veniturile nete lunare realizate de solicitant si
familia acestuia, polita de asigurare de risc general (polita de deces
si invaliditate) - oferta BCR.
- ofertele sunt incluse in pachetul de creditare "Familia mea" prin
care se ofera posibilitatea realizarii unui camin complet incepoand de
la cumpararea/ repararea/ modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si
cu aparatura electronica/ electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism/
motociclete/ barci cu motor, precum si posibilitatea finantarii cheltuielilor
de scolarizare, tratament medical, etc. - oferta BCR.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|