|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Credite in lei (valuta) - linii de credite.
Aceasta
forma de credit este destinata asigurarii de resurse financiare pentru
rezolvarea unor nevoi personale si se acorda in lei (ROL), dolari SUA (USD)
sau Euro (EUR), suma maxima fiind in jurul echivalentului a 100.000 EUR
(in functie de politica adoptata de banca care realizeaza aceasta oferta
de creditare, in general, exista un fel de moda a lansarii de pachete de
finantare care ofera variante conexe de creditare si care descriu cel mai
bine politicile de moment ale bancilor reper).
Pentru realizarea unei linii de credit este necesara deschiderea unui cont
la banca care care se va realiza deschiderea respectivei linii de credit,
aceasta fiind acordata sub forma unui plafon in contul curent reprezentand
cel mult 50 - 300 % din valoarea depozitelor constituite in sistemul bancii
respective, din sume proprii sau de catre terte persoane. Termenul de acordare
este aproape intotdeauna de maxim 1 an, garantia acestui tip de credit
fiind reprezentata de depozite in valoare de cel putin 50 milioane lei
(sau echivalent in valuta). Imprumutatul poate utiliza intreaga suma dintr-o
data sau poate face trageri succesive in numerar, poate trabsfera sume
in contul de card sau poate ordona plati prin virament, rambursarea creditului
facandu-se oricand pe perioada de valabilitate a liniei de credit dar nu
mai tarziu de ultima zi a perioadei pentru care s-a alocat linia de credit
(suma rambursata devenind imediat disponibila). Dobanda se plateste lunar,
in prima zi lucratoare a fiecarei luni, pentru luna precedenta, aceasta
platindu-se numai pentru suma si timpul care a fost utilizata.
Ca o caracteristica generala, liniile de credit se acorda numai clientilor
vechi, care si-au dovedit in timp bonitatea si seriozitatea, noii clienti
fiind deseori nevoiti sa intampine refuzul acordarii de astfel de linii
de creditare sau sa constituie dosare de creditare tipice creditelor normale.
In general, pentru obtinerea acestui tip de credit sunt necesare urmatoarele
acte:
- cerere de linie de credit;
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- adeverinte de venit ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- documentele de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia
creditului si raportul de evaluare al acestuia (daca este cazul);
- copie dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia
(Aceasta cerere apare in general datorita cerintei de a se anexa la dosarul
de credit a unor elemente de venit garantat ale solicitantului de credit
si, deseori, este un element definitoriu. Implicatiile acestei cereri ajung
pana la punctul in care se ia in considerare "seriozitatea" firmei unde
este angajat solicitantul de credit si/ sau persoanele implicate, sau se
ia in considerare daca au existat incidente anterioare in care a fost implicata
firma angajatoare sau se tine cont daca este vorba despre o institutie
de stat sau o societate comerciala privata, etc.).
Toate relatiile necesare constituirii dosarului de credit trebuie luate/
verificate direct de la banca la care se doreste angajarea creditului iar
semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii de unde se angajeaza
creditul.
In esenta trebuie retinut ca bancile conditioneaza acordarea oricarui tip
de credit prin doua elemente de baza: conditii de acordare si garantii
(care difera in functie de politica de moment a bancii care acorda creditul).
Conditiile de acordare sunt reprezentate, in general, de:
- stabilirea unui termen de rambursare al creditului, care este de
1 an, oferta de creditare avand "subliniata" doar perioada maxima de timp
pentru rambursare;
- dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat).
Aceste dobanzi, evident, variaza in functie de politica bancii respective,
de politica bancii centrala (BNR) si, de cele mai multe ori trebuie ca
cel care angajeaza creditul sa fie atent la posibila precizare contractuala
de adaptare a dobanzii la dobanda curenta momentului de referinta al platii
ratei. Pentru a fi mai precis, bancile isi acorda dreptul de a modifica
dobanzile in conformitate cu dobanda impusa de BNR. Acest lucru are doua
"taisuri" (repet, in conditiile in care banca isi asuma dreptul de adaptare
la dobanzile curente BNR - si asta, mai ales in conditiile in care sistemul
monetar nu este stabil, in sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale):
in cazul in care dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca
scade suma de plata ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii
indirecti de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de
vanzari si care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare
de credit in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru
a-si asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care
dobanzile cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de
plata ca dobanda. Specific liniilor de credit este faptul ca dobanda perceputa
este cu 1 - 2 % mai mica decat cea aferenta creditelor acordate in termen
scurt, variabila in functie de modificarile survenite pe piata bancara
si, obligatoriu, la acordarea creditului se achita un comision de gestiune
a imprumutului.
- forma de decontare care poate fi virament, stopare la sursa, etc.
in functie atat de politica bancii cat si de posibilitatile oferite de
clientul care angajeaza creditul;
- rata lunara totala de plata (rata credit + dobanda) care nu poate
fi mai mare de 50 % din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat
si sotul/ sotia acestuia. Aceasta conditie este respectata numai in conditiile
in care precizata expres, contractual - in contractul de credit, deoarece
banca, in calitatea sa de creditor, nu poate fi tinuta sa respecte cuantumul
calculat initial, mai ales in conditiile in care se diminueaza veniturile
debitorului si, in consecinta, aceasta precizare are valoare doar la momentul
angajarii creditului.
Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt, in general:
- veniturile nete lunare realizate de solicitant, membrii familiei
acestuia si garantul (daca este cazul);
- depozitele constituite din surse proprii sau terte persoane aferente
liniei de creditare..
Exemplu de credite pentru cumpararea de locuinte la data de 15.Martie.2004
- suma maxima de creditare: echivalentul in lei a 5.000 EUR sau
5.000 EUR (pentru creditele in valuta) - oferta BCR
- acte necesare: cerere de linie credit, actele de identitate
ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, garantului (daca este cazul)
in original si copie, adeverintele de venit ale solicitantului, sotului/
sotiei acestuia, garantului (daca este cazul) in original si copie, copie
dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, documentele
de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia creditului si raportul
de evaluare al acestuia (daca este cazul) - conditii BCR.
- conditii de acordare: constituirea de depozite in contul bancar
curent din surse proprii sau terte persoane, termen de rambursare de maxim
1 de an; dobanda cu 1 - 2 % fata de creditele pe termen scurt uzuale unde
se percepe 23 %/ an pentru creditele in lei (ROL), decontare prin virament,
rata lunara totala nu poate fi mai mare de 50 % din veniturile nete lunare
ale imprumutatului sau imprumutat si sotul/ sotia acestuia, achitarea unui
comision de gestiune a imprumutului la acordarea acestuia - oferta BCR.
- garantii: depozitele constituite din surse proprii sau terte
persoane (creditul fiind de maxim 80 % din valoarea acestora), veniturile
lunare nete ale imprumutatului si familiei acestuia.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|