|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Credite in lei (valuta) pentru cumpararea de autoturisme, motociclete si barci cu motor.
Aceasta
forma de credit este destinata cumpararii de autoturisme noi din productia
interna si din import precum si a celor rulate/ uzate/ second hand (in
functie de politica adoptata de banca care realizeaza aceasta oferta de
creditare, in general, vor exista schimbari destul de dese ale conditiilor
de achizitionare, mai ales datorita modificarilor legislative si, aproape
intotdeauna, va exista conditia ca persoanele fizice care doresc sa angajeze
un astfel de credit sa aibe venituri lunare certe si comercializarea produselor
achizitionate sa fie facuta prin dealeri autorizati. In plus, pentru autoturismele
rulate, apar precizari suplimentare cum ar fi vechimea maxima in functie
de locul inmatricularii - uzual 6 ani pentru autoturisme inmatriculate
in afara tarii si 8 ani pentru cele inmatriculate in Romania).
Trebuie tinut cont de faptul ca acest tip de credite prezinta ca particularitate
faptul ca se poate angaja un credit ce reprezinta un conatum procentual
maxim din valoarea bunului achizitionat care variaza intre 70 % si 100
% din valoarea lui (in conditiile contractuale dintre parti si ale respectarii
legislatiei in vigoare). De aceea este necesar, la momentul achizitionarii
"datelor" necesare angajarii acestui tip de credit sa fiti atenti daca
exista vreo precizare expresa in ceea ce priveste valoarea maxima
acreditului raportat la valoarea bunului achzitionat deoarece una este
sa stiti ca primiti un credit unde dati numai avansul si alta este sa primiti
un credit unde trebuie sa dati si avansul si diferenta de pret ramasa neacoperita
de creditul angajat.
In general, pentru obtinerea acestui tip de credit sunt necesare urmatoarele
acte:
- cerere de credit;
- factura proforma;
- dovada achitarii avansului (daca acesta a fost platit la casieria
dealerului);
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- adeverinte de venit ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- documentele de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia
creditului si raportul de evaluare al acestuia (daca este cazul);
- copie dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia
(Aceasta cerere apare in general datorita cerintei de a se anexa la dosarul
de credit a unor elemente de venit garantat ale solicitantului de credit
si, deseori, este un element definitoriu. Implicatiile acestei cereri ajung
pana la punctul in care se ia in considerare "seriozitatea" firmei unde
este angajat solicitantul de credit si/ sau persoanele implicate, sau se
ia in considerare daca au existat incidente anterioare in care a fost implicata
firma angajatoare sau se tine cont daca este vorba despre o institutie
de stat sau o societate comerciala privata, etc.).
- pentru creditele in valuta bancile isi rezerva dreptul de a solicita
orice alt fel de documente se considera a fi necesare.
Toate relatiile necesare constituirii dosarului de credit trebuie luate/
verificate direct de la banca (chiar daca informatiile dealerului sunt
destul de certe iar dosarul de creditare se poate intocmi si la sediul
dealerului) la care se doreste angajarea creditului iar semnarea contractului
de credit de catre imprumutat si girant precum si plata ratelor si a dobanzii,
aproape intotdeauna, se vor face la sediul bancii de unde se angajeaza
creditul.
In esenta trebuie retinut ca bancile conditioneaza acordarea oricarui tip
de credit prin doua elemente de baza: conditii de acordare si garantii
(care difera in functie de politica de moment a bancii care acorda creditul).
Conditiile de acordare sunt reprezentate, in general, de:
- plata unui avans care are o valoare minima (intre 10 - 30 %), exprimata
procentual fata de valoarea autoturismului, motocicletei, barcii cu motor
ce urmeaza achizitionat (cu toate taxele incluse - cum sunt TVA, taxe vamale,
accize, taxa de drum, etc.) si nu de valoarea creditului ce se va angaja,
valoare rezultata din factura proforma - pentru avans platit mai mic decat
valoarea minima (numai cu acceptul bancii) se percepe o cota procentuala
suplimentara de dobanda (de obicei 1 - 2 %). Pentru autoturismele uzate
plata avansului poate fi dovedita prin prezentarea extrasului de cont al
bancii, factura si chitanta fiscala eliberate de catre dealer sau persoana
juridica, in cazul in care acesta a fost achitat;
- stabilirea unui termen de rambursare al creditului, care variaza
intre 3 si 5 ani, oferta de creditare avand "subliniata" doar perioada
maxima de timp pentru rambursare;
- dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat).
Aceste dobanzi, evident, variaza in functie de politica bancii respective,
de politica bancii centrala (BNR) si, de cele mai multe ori trebuie ca
cel care angajeaza creditul sa fie atent la posibila precizare contractuala
de adaptare a dobanzii la dobanda curenta momentului de referinta al platii
ratei. Pentru a fi mai precis, bancile isi acorda dreptul de a modifica
dobanzile in conformitate cu dobanda impusa de BNR. Acest lucru are doua
"taisuri" (repet, in conditiile in care banca isi asuma dreptul de adaptare
la dobanzile curente BNR - si asta, mai ales in conditiile in care sistemul
monetar nu este stabil, in sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale):
in cazul in care dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca
scade suma de plata ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii
indirecti de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de
vanzari si care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare
de credit in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru
a-si asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care
dobanzile cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de
plata ca dobanda.
- forma de decontare care poate fi virament, stopare la sursa, etc.
in functie atat de politica bancii cat si de posibilitatile oferite de
clientul care angajeaza creditul. Pentru creditele in valuta el se va acorda
si se va rambursa in valuta mentionata contractual (EUR, USD, etc.) conform
prevederilor contractuale dintre parti si in conditiile respectarii legislatiei
in vigoare;
- rata lunara totala de plata (rata credit + dobanda) care nu poate
fi mai mare de 1/ 3 din veniturile nete lunare (30 % pentru autoturismele
rulate) ale imprumutatului sau imprumutat si sotul/ sotia acestuia. Aceasta
conditie este respectata numai in conditiile in care precizata expres,
contractual - in contractul de credit, deoarece banca, in calitatea sa
de creditor, nu poate fi tinuta sa respecte cuantumul calculat initial,
mai ales in conditiile in care se diminueaza veniturile debitorului si,
in consecinta, aceasta precizare are valoare doar la momentul angajarii
creditului.
Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt, in general:
- veniturile nete lunare realizate de solicitant si familia acestuia;
- autoturismul, motocicleta, barca cu motor cumparate din credit vor
fi asigurate, iar drepturile de incasat din polita de asigurare CASCO (incheiata
cu o societate de asigurare agreata de banca care angajeaza creditul) vor
fi cesionate in favoarea bancii (uneori apare posibilitatea garantarii
cu depozite colaterale, din surse proprii sau pe baza fidejusiunii/ cautiunii
si nu se mai solicita de catre banca anumite operatiuni, cum ar fi incheierea
politei de asigurare, etc.).
Exemplu de credite pentru cumpararea de autotursime, motociclete, barci cu motor la data de 15.Martie.2004
- suma maxima de creditare: echivalentul in lei a 50.000 EUR
pentru autoturisme, motocilete, barci cu motor noi si 30.000 EUR pentru
cele rulate pentru creditele in lei (ROL) si echivalentul a 30.000 EUR
pentru creditele in valuta (indiferent de valuta utilizata) - atentie la
faptul ca suma maxima a creditului poate reprezenta maxim 85 % din valoarea
bunului achizitionat - oferta BCR
- acte necesare: cerere de credit, actele de identitate ale
solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, garantului (daca este cazul)
in original si copie, adeverintele de venit ale solicitantului. sotului/
sotiei acestuia, garantului (daca este cazul) in original si copie, copie
dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, factura
proforma a autoturismului, motocicletei sau barcii cu motor ce vor fi cumparate,
dovada platii avansului (daca acesta nu a fost platit la banca) - conditii
BCR.
- conditii de acordare: avans minim de 25 % din valoarea autoturismului,
motocicletei, barcii cu motor ce urmeaza a fi achitionate (pentru avans
platit in volum de pana la 25 % se percepe 1 % in plus la dobanda) pentru
creditele in lei si avans de minim 15 % pentru creditele in valuta, termen
de rambursare de maxim 5 de ani; dobanda 25 %/ an pe termen scurt (1 -
3 ani), 26 %/ an pe termen mediu si lung (3 - 5 ani) pentru creditele in
lei (ROL) si 9,5 %/ an pentru termen scurt si 11 %/ an pentru termen mediu
la creditele in valuta, decontare prin virament, rata lunara totala nu
poate fi mai mare de 1/ 3 din veniturile nete lunare (30 % pentru autoturismele
rulate) ale imprumutatului sau imprumutat si sotul/ sotia acestuia - oferta
BCR.
- garantii: veniturile nete lunare realizate de solicitant,
sotul/ sotia acestuia si de un garant respectand regula ratei lunare totale
mai mica de 1/ 3 (respectiv 30%) din veniturile lunare nete, asigurare
CASCO pentru autoturismul, motocicleta, barca cu motor achizitionata, cu
drepturile de incasat ale politei de asigurare in favoarea bancii - oferta
BCR.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|