|Meniu oportunitati de
finantare bancare|
...
...
Persoane fizice.
Credite in lei (valuta) pentru reparatii.
Aceasta
forma de credit este destinata realizarii de amenajari si reparatii de
locuinte (alimentare cu gaze, calcura, apa, energie electrica, extinderi,
consolidari, reparatii) si se acorda in lei (ROL), dolari SUA (USD) sau
Euro (EUR), suma maxima fiind in jurul echivalentului a 10.000 EUR (in
functie de politica adoptata de banca care realizeaza aceasta oferta de
creditare, in general, exista un fel de moda a lansarii de pachete de finantare
care ofera variante conexe de creditare si care descriu cel mai bine politicile
de moment ale bancilor reper).
In general, pentru obtinerea acestui tip de credit sunt necesare urmatoarele
acte:
- cerere de credit;
- actele de identitate ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- adeverinte de venit ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia,
garantului (daca este cazul) in original si copie;
- devizul de reparatii, extinderi, amenajari, modernizare, intocmit
de o firma specializata (si, deseori, necesar de a fi agreata de catre
banca ce va acorad creditul);
- documentele de proprietate ale imobilului ce va constitui garantia
creditului si raportul de evaluare al acestuia (daca este cazul);
- copie dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia
(Aceasta cerere apare in general datorita cerintei de a se anexa la dosarul
de credit a unor elemente de venit garantat ale solicitantului de credit
si, deseori, este un element definitoriu. Implicatiile acestei cereri ajung
pana la punctul in care se ia in considerare "seriozitatea" firmei unde
este angajat solicitantul de credit si/ sau persoanele implicate, sau se
ia in considerare daca au existat incidente anterioare in care a fost implicata
firma angajatoare sau se tine cont daca este vorba despre o institutie
de stat sau o societate comerciala privata, etc.).
Toate relatiile necesare constituirii dosarului de credit trebuie luate/
verificate direct de la banca la care se doreste angajarea creditului iar
semnarea contractului de credit de catre imprumutat si girant precum si
plata ratelor si a dobanzii se vor face la sediul bancii de unde se angajeaza
creditul.
In esenta trebuie retinut ca bancile conditioneaza acordarea oricarui tip
de credit prin doua elemente de baza: conditii de acordare si garantii
(care difera in functie de politica de moment a bancii care acorda creditul).
Conditiile de acordare sunt reprezentate, in general, de:
- creditul acordat are deseori un plafon maxim de suma, stabilit procentual
fata de valoarea obiectului creditat prevazut in devizul general de lucrari,
variind intre 60 si 75 % din valoarea acestuia (in functie de politica
de moment a bancii);
- plata unui avans care are o valoare minima (de obicei intre 15 -
30 %), exprimata procentual fata de valoarea devizului de reparatii si
nu de valoarea creditului ce se va angaja, valoare rezultata din devizul
general de lucrari - pentru avans platit mai mic decat valoarea minima
(numai cu acceptul bancii) se percepe o cota procentuala suplimentara de
dobanda (de obicei 1 - 2 %);
- stabilirea unui termen de rambursare al creditului, care variaza
intre 5 si 25 de ani, oferta de creditare avand "subliniata" doar perioada
maxima de timp pentru rambursare;
- dobanda perceputa anual pentru creditul acordat si, eventual, conditiile
de calcul ale dobanzii respective (raportat la modalitatea de rambursare
a creditului respectiv, mai concret, daca se vor plati rate fixe - o anumita
suma stabilita prin calcul, lunar, trimestrial, semestrial, anual -
sau rate mobile - calculate la soldul recalculat al creditului acordat).
Aceste dobanzi, evident, variaza in functie de politica bancii respective,
de politica bancii centrala (BNR) si, de cele mai multe ori trebuie ca
cel care angajeaza creditul sa fie atent la posibila precizare contractuala
de adaptare a dobanzii la dobanda curenta momentului de referinta al platii
ratei. Pentru a fi mai precis, bancile isi acorda dreptul de a modifica
dobanzile in conformitate cu dobanda impusa de BNR. Acest lucru are doua
"taisuri" (repet, in conditiile in care banca isi asuma dreptul de adaptare
la dobanzile curente BNR - si asta, mai ales in conditiile in care sistemul
monetar nu este stabil, in sensul aprecierii sau deprecierii monedei nationale):
in cazul in care dobanzile scad debitorul are de castigat prin faptul ca
scade suma de plata ca dobanda (acest lucru este deseori exploatat de beneficiarii
indirecti de credite, cum sunt societatile comerciale care se ocupa de
vanzari si care, intuind scaderea dobanzilor incheie contracte intermediare
de credit in numele beneficierului final de credit cu o dobanda fixa pentru
a-si asigura un profit din diferentele de dobanda) sau, in cazul in care
dobanzile cresc debitorul ajunge sa plateasca mult mai mult ca suma de
plata ca dobanda.
- forma de decontare care poate fi virament, stopare la sursa, etc.
in functie atat de politica bancii cat si de posibilitatile oferite de
clientul care angajeaza creditul;
- rata lunara totala de plata (rata credit + dobanda) care nu poate
fi mai mare de 50 % din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat
si sotul/ sotia acestuia. Aceasta conditie este respectata numai in conditiile
in care precizata expres, contractual - in contractul de credit, deoarece
banca, in calitatea sa de creditor, nu poate fi tinuta sa respecte cuantumul
calculat initial, mai ales in conditiile in care se diminueaza veniturile
debitorului si, in consecinta, aceasta precizare are valoare doar la momentul
angajarii creditului.
Garantiile necesare pentru acordarea creditului sunt, in general:
- veniturile nete lunare realizate de solicitant, membrii familiei
acestuia si garantul;
- pentru o valoare minima de avans, precizata de banca si exprimata
procentual la valoarea creditului acordat, nu se mai solicita garantii;
- imobilele care suporta reparatii sau amenajari vor fi asigurate pentru
riscuri generale (polita de asigurare fiind aproape intotdeauna incheiata
la banca care acorda creditul), cu cesionarea in favoarea bancii a drepturilor
de incasat (uneori apare posibilitatea garantarii cu depozite colaterale,
din surse proprii sau pe baza fidejusiunii/ cautiunii si nu se mai solicita
de catre banca anumite operatiuni, cum ar fi incheierea politei de asigurare,
etc.).
Exemplu de credite pentru cumpararea de locuinte la data de 15.Martie.2004
- suma maxima de creditare: echivalentul in lei a 10.000 EUR
sau 10.000 EUR (pentru creditele in valuta) - oferta BCR
- acte necesare: cerere de credit, actele de identitate ale
solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, garantului (daca este cazul)
in original si copie, adeverintele de venit ale solicitantului. sotului/
sotiei acestuia, garantului (daca este cazul) in original si copie, copie
dupa cartea de munca ale solicitantului, sotului/ sotiei acestuia, devizul
de reparatii, extinderi, amenajari, modernizari, documentele de proprietate
ale imobilului ce va constitui garantia creditului si raportul de evaluare
al acestuia (daca este cazul) - conditii BCR.
- conditii de acordare: suma maxima creditata va fi de 75 %
din valoarea obiectului creditat prevazut in devizul de amenajare, reparatii,
etc., avans minim de 25 % din valoarea devizului de reparatii, termen de
rambursare de maxim 5 de ani; dobanda 23 %/ an pentru creditele in lei
(ROL) - valoare care se supune modificarilor periodice de catre banca,
decontare prin virament, rata lunara totala nu poate fi mai mare de 50
% din veniturile nete lunare ale imprumutatului sau imprumutat si sotul/
sotia acestuia - oferta BCR.
- garantii: veniturile nete lunare realizate de solicitant si
familia acestuia, imobilele care suporta reparatii sau amenajari trebuie
asigurate pentru riscuri generale - oferta BCR.
Nota: Pentru detalii "direct de la sursa" puteti accesa pagina "Prezentarea sistemului de banci din Romania" pentru a lua legatura direct cu situl (sau telefonic) al bancii care v-a trezit interesul.
 ....................................
|
|