Oportunităţi
de finanţare bancare
Serviciile bancare care pot fi întâlnite pe "piaţa bancară"
românească
sunt reprezentate de....
-
Acceptarea de depozite în lei şi în valută de la
persoane fizice şi
juridice române şi străine;
- Contractarea de credite în lei şi în valută,
operaţiuni de
factoring şi scontarea efectelor de comerţ, inclusiv forfetare;
- Emiterea şi gestiunea instrumentelor de plată şi de credit ;
- Plăţi şi decontări;
- Emiterea de garanţii şi asumarea de angajamente;
- Tranzactii în cont propriu sau în contul clienţilor
cu
instrumente
monetare negociabile;
- Tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor
cu valută;
- Tranzacţii în cont propriu sau în contul clienţilor
cu metale
preţioase şi obiecte confecţionate din acestea, pietre preţioase;
- Tranzacţii în cont propriu cu titluri de stat;
- Transferuri de fonduri;
- Închirierea de casete de siguranţă;
- Operaţiuni pe piaţa monetară şi valutară interbancară, prin
depozite
plasate şi atrase, în lei, dolari SUA şi EURO (eventual, alte
valute); operaţiuni de vânzare şi
cumpărare valută în cont propriu sau în contul şi numele
clienţilor;
- Operaţiuni de mandat: negocierea şi încheierea de contracte
de
asigurare şi reasigurare pentru societăţile de asigurare şi/sau
reasigurare,
precum şi prestarea altor servicii privind încheierea şi
executarea unor
asemenea
contracte, conform legii.
CONTURILE
CURENTE:
Sunt deschise atât de persoane fizice cât şi de cele
juridice şi au ca
principal scop efectuarea de:
- Operaţiuni de încăsări şi plăţi în lei şi în
valută, cu sau fără
numerar, în ţară şi străinătate;
- Operatiuni de schimb valutar: vânzări cumpărări de valută pe
piaţa
valutară;
- Operaţiuni de mandat privind încasări şi plăţi în lei şi
în valută, în ţară şi în străinătate;
- Operaţiuni de plasament pe piaţa monetară;
- Acreditive documentare: banca deschide, confirmă, negociază şi
plăteşte
acreditive irevocabile sau revocabile, avizează sau confirmă acreditive
primite de la corespondenţii bancari;
- Incasso-uri documentare: banca asigură remiterea la încasare
sau
efectuează
plata de incasso-uri documentare.
În categoria "conturi curente" pot fi "încadrate" şi
casetele de valori
(specific pentru orice piaţă bancară este faptul că aceste servicii
sunt
oferite, de cele mai multe ori, numai în anumite filiale ale
băncilor) - pentru mai multe detalii vizualizaţi pagina de descriere a
serviciilor privind casetele de valori.
Din punct de
vedere al tehnicii de plată reprezentată de incasso, banca participă
prin următoarele operaţiuni: 1. în cazul incasso-urilor de
export: - remiterea de incasso-uri simple; - remiterea de
incasso-uri documentare; - modificări ale instrucţiunilor
iniţiale; - prezentări ulterioare de documente pentru plată,
acceptare, reclamaţii; - documente restituite neplătite/ neacceptate; -
remiterea de documente franco plată; 2. în cazul incasso-urilor
de import: - avizare incasso-uri simple; - avizare incasso-uri
documentare; - modificări ale instrucţiunilor iniţiale; - plăţi
în cadrul incasso-urilor; - returnare documente neplătite/
neacceptate; - eliberare documente fraco de plată. Pentru mai multe
detalii vizualizaţi pagina de descriere incasso-uri.
CONTURI DE
DEPOZITE:
Sunt deschise atât de persoane fizice cât şi de cele
juridice şi au ca
principal scop efectuarea de:
- Constituirea de depozite în lei şi în valută pe termene
de 1 lună, 3
luni, 6 luni, 9 luni şi 12 luni.
- Dobânda poate fi variabilă sau fixă în funcţie de
condiţiile negociate.
- Dobânda poate fi capitalizată în contul de depozit
în funcţie de solicitarea
clientului.
- Depozitele create pot beneficia de clauza de împuternicire
privind beneficiul
asupra depozitului şi/ sau dobânzii aferente, fără a uita de
posibilitatea
cu sau fără clauză testamentară;
- Cu sau fără clauza de reînnoire a depozitului;
Depozitele persoanelor fizice dispun de garanţia Fondului de Garantare
a Depozitelor în Sistemul Bancar în conditiile prevăzute de
dispoziţiile
legale.
Pentru mai
multe detalii vizualizaţi pagina de descriere a conturilor de depozite
bancare.
CERTIFICATE DE
DEPOZIT:
Băncile ofera clienţilor săi, persoane fizice şi juridice, certificate
de
depozit pe 9 luni, 12 luni, 18 luni si 24 luni la dobânzi
"avantajoase"
care depind de momentul de referinţă temporal al pieţei bancare.
CREDITAREA:
Poate fi efectuată de orice persoană fizică sau juridică care se
încadrează într-un set de regulamente destul de generale
(în general
"prestabilite"
de un cadru legislativ - fără a uita că particularităţile băncilor
există
chiar dacă nu sunt "recunoscute" - cum ar fi limita maximă de
creditare,
perioada maximă de acordare de credite, ş.a.) şi este reprezentată de
credite în lei şi valută pe termen scurt, pe termen
mijlociu sau pe
termen
lung.
În
general întâlnim forme de creditare grupate pe modul
cum vor fi utilizate sumele obţinute prin această creditare. Astfel se
poate realiza un fel de clasificare în:
- credite de consum (destinate persoanelor fizice);
- credite pentru investiţii imobiliare (destinate persoanelor fizice).
Destinatia generală a creditelor este reprezentată de:
- Dotarea de cabinete medicale, de birouri de consultanţă, de birouri
notariale;
- Scontul comercial;
- Factoringul;
- Finantarea exportului;
- Achiziţii de bunuri;
- Achiziţii de echipamente;
- Repararea şi întreţinerea locuinţei;
- Finanţarea leasingului.
Formele de utilizare a creditelor:
- Acordarea creditului într-o singura tranşă;
- Acordarea eşalonata a creditului (în tranşe).
- Acordarea liniilor de credit utilizabile funcţie de nevoile de
trezorerie
ale clientului.
În ceea ce priveşte acordarea de credite există un element
deosebit de
important reprezentat de garantarea creditului. În general există
o
multitudine
de elemente care se pot constitui drept garanţii pentru acordarea de
credite
dar, general valabile sunt:
- Veniturile personale ale solicitantului şi/ sau veniturile persoanei
juridice;
- Veniturile personale ale giranţilor, persoanelor solidare, etc.;
- Garanţii mobiliare şi/ sau imobiliare.
Din punct de
vedere bancar, operaţiunile privind garanţiile sunt reprezentate
de: 1. garanţii primate: - verificarea autenticităţii
semnăturilor; - avizare/ notificare; - confirmare; - majorare valoare/
valabilitate; - alte modificări; - transmiterea cererilor de executare
a garanţiilor/ inclusiv plata
O formă
particulară a creditării o reprezintă operaţiunile cu acreditive
(funcţie de partea reprezentativă a băncii în această formă de
creditare). Din punct de vedere al băncii, principalele
operaţiuni născute de participarea la această tehnică sunt reprezentate
de: - preavizarea L/ C (Letter of Credit - Acreditiv); - avizarea L/ C
export sau majorare sumă/ valabilitate; - deschidere L/ C
import sau majorare sumă/ valabilitate; - confirmare L/ C; -
amendament/ avizare amendament; - negociere/ plaă/ acceptare documente;
- verificare şi remitere documente; - transfer/ discrepanţe/ set;
neutilizare/ anulare; - cesionari acreditive (notificare,
modificare, plată). Pentru mai multe detalii privind acreditivul
documentar vizualizează pagina de acreditiv documentar.
SCRISORILE DE
GARANŢIE:
Băncile eliberează scrisori de garanţie bancară în lei şi
în valută.
Destinaţia scrisorilor de garanţie:
- Cauţiuni imobiliare;
- Cauţiuni fiscale;
- Cauţiuni financiare;
- Participare la licitaţii;
- Buna execuţie a contractelor;
- Restituirea avansului;
- Plata furnizorilor.
Din punct de
vedere bancar, operaţiunile privind garanţiile sunt reprezentate
de: 1. garanţii primate: - verificarea autenticităţii
semnăturilor; - avizare/ notificare; - confirmare; - majorare valoare/
valabilitate; - alte modificări; - transmiterea cererilor de executare
a garanţiilor/ inclusiv plata; 2. garanţii emise: - emitere; -
majorare valoare/ valabilitate; - alte modificări; - controlul şi plata
documentelor în cadrul garanţiei.
SERVICII DE
PARTENERIAT CU DIVERŞI PRESTATORI DE SERVICII:
Băncile realizează şi diverse creditări pentru servicii medicale,
sociale, etc. în direcţie relaţie cu anumiţi prestatori de astfel
de servicii agreaţi.
Pentru mai
multe detalii vizualizaţi pagina de descriere
a serviciilor de
parteneriat.
SERVICII DE WEB
BANKING:
Băncile au implementat masiv, începând cu perioada 2005 -
2010 serviciile de web banking. Acestea asigură o legătură directă,
permanentă cu banca, permiţând realizarea rapidă şi eficientă a
diferite operaţiuni bancare.
Pentru mai
multe detalii vizualizaţi pagina de descriere
a serviciilor de web banking.
Suplimentar,
o bancă poate să participe la orice operaţiuni economice, financiare şi
bancare în cadrul unor acorduri, convenţii şi înţelegeri
încheiate cu
autorităţile
române pe plan intern sau extern .
Aceste
enumerari au fost făcute cu titlu exemplificativ şi nu limitativ.
Toate
aceste servicii "beneficiază" de perceperea de comisioane şi speze de
partea
băncii, dintre care putem enumera:
1 - Depuneri de numerar de către titularii de cont (deseori nu se
percepe acest comision);
2 - Depuneri de numerar de către alte persoane fizice sau
juridice în conturile titularilor (acest tip de comision apare de
cele mai multe ori la depunerile de numerar pentru efectuarea de plăţi
către diverse utilităţi);
3 - Depuneri de numerar la casa serală (cu referire la operaţiunile
care se efectuează peste o anumită oră - de regulă intervalul 12:00 -
13:00 - de la care toate operaţiunile sunt denumite "casă serală");
4 - Ridicări de numerar din contul titularilor (aceste comisioane
variază deseori în funcţie de suma care face obiectul operaţiunii
dar şi de moneda "de lucru");
5 - Ridicări de numerar peste "suma X" (funcţie de fiecare bancă
în parte) lei, fără planificare prealabilă (depunerea unei cereri
scrise prin care se solicită plata respectivă)
cu 24/ 48 de ore (1/ 2 zile lucrătoare ) înaintea zilei de plată;
6 - Administrarea conturilor titularilor: - persoane juridice (deseori
aceste comisioane sunt eşalonate în funcţie de volumul
tranzacţiilor efectuate), - persoane fizice;
7 - Consultarea bazei de date a Centralei Incidentelor de Plăţi (CIP) -
aici prima consultare este deseori gratuită, ulterior fiecare
interogare fiind suportată de client şi nu de bancă, aşa cum ar fi
trebuit;
8 - Consultarea fişierului din Centrala Riscurilor Bancare (CRB) - idem
ca mai sus;
9 - Închiriere casete de valori: - se percepe un tarif lunar de
inchiriere, pe dimensiuni de casetă, valoare asigurată (declarată,
bineînţeles), etc.;
10 - Lichidarea depozitelor înainte de termenul stabilit de
titularul
contului, prin contractul de depozit;
11 - Băncile au un sistem bine pus la punct şi făcut public în
cea ce priveşte "Grila mica de comisioane" (operaţiuni intrabancare).
Acest sistem este delimitat în intervale de valori pentru care se
percep comisioanele respective - aici se poate aminti şi
de comisioanele ce se percep pentru
anularea plîţii la solicitarea clientului înainte de
transmitere,
modificarea detaliilor de plată înainte de efectuarea plăţii,
modificarea detaliilor de plată după efectuarea plăţii, investigaţii
pentru operaţiuni până la 60 de zile, mai vexhi de 60 de zile
(sau alt interval, funcţie de practicile băncii respective).
Aici ar fi de amintit despre ordinele de plată condiţionate unde se
percep comisioane şi taxe cu privire la emiterea pentru refinanţare,
avizarea ordinelor de plată condiţionate primite, emiterea ordinului de
plată condiţionat comercial, plata de ordin comercial emis, modificarea
sau anularea ordinului de plată condiţionat emis, etc.;
12 - Bineînţeles că există şi o "Grila mare de comisioane"
(operaţiuni interbancare);
13 - Pentru operaţiunile efectuate în regim special se va percepe
un comision aparte,
majorat cu un anumit procent. Prin “regim special” se înţelege
orice operaţiune executată urgent din ordinul clientului prin
telex, telefon, fax sau în afara programului operativ de lucru
(dupa
ora
12 sau 13, funcţie de bancă). Uneori nu se percepe comision pentru
operaţiunile efectuate persoanelor
fizice între conturile de depozit ale acestora şi contul curent.
14 - Deschideri de conturi curente şi de depozit, persoane fizice
şi juridice, precum şi alte conturi (se percepe o singură taxă),
deseori
indiferent
de numărul conturilor ce se deschid, inclusiv pentru întocmirea
formelor, verificare documente şi atribuirea
contului
de bază şi a conturilor de depozit, etc.;
15 - Se percep şi comisioane pentru formalităţile solicitate pentru
închiderea conturilor:
- în caz de lichidare a unităţii, - în caz de transfer a
contului la altă bancă
, - în caz de comasare a unităţii, dacă noul cont ramâne la
la banca în cauză, - în cazul închiderii conturilor
datorită neîndeplinirii condiţiilor
generale care reglementeaza relaţiile "de afaceri" între bancă şi
clienţii săi (aici, deseori, se semnează la deschiderea relaţiilor
comerciale un contract bine pus la punct, "stufos" plin de reguli la
care clientul trebuie să fie deosebit de atent şi, ca un mare
dezavantaj, uşoir de modificat numai şi numai de bancă, fără
solicitarea acordului clientului), se
comisionează
cu sumă fixă sau în limita disponibilului existent în cont,
dacă
acest disponibil este mai mic decât suma fixă, percepută.
16 - Recuperarea comisioanelor percepute de BANCA NAŢIONALĂ pentru
operaţiunile de decontare rapidă a sumelor de sau mai mari de 500
milioane
lei (sau suma fixată prin prevederi legale de către B.N.R.) se percepe
un anumit comision pentru fiecare document în parte.
17 - Eliberare de duplicate (în caz de pierdere) după extrasul de
cont
sau orice alt duplicat solicitat de client (eliberarea se face pe baza
de cerere scrisă);
18 - Pentru modificarea documentaţiilor depuse pentru
împuternicirile
cu drept de semnătură (deseori numai pentru agenţii economici);
19 - Remiterea prin poştă sau prin Prioripost a documentelor de plăţi
sau de încasări (cecuri, ordine de plată sau încasare şi a
altor
documente),
Recuperarea costurilor percepute de Prioripost (pentru fiecare
document);
20 - Comision pentru scrisori de garanţie emise de bancă (diferă de la
o bancă la alta, funcţie de sumă, de moneda garantată de bancă, etc.);
21 - Scrisori de garanţie asigurate din credite bancare (pe baza
indicatorilor
economico-financiari) - deseori aceasta se face în baza unor
punctaje/ scoring-uri, pe trimestru/ semestru/ an, la scrisori cu
valori de peste 500 mil lei valoarea acestora
poate fi negociata cu pâna la 2% (sau alt comision al băncii
în cauză) - comisionul se calculează în funcţie
de
numărul de zile calendaristice efectiv solicitate şi se percepe la data
eliberării scrisorii de garanţie; în cazul în care
scrisoarea de
garanţie
nu a fost folosită pe întreaga perioada convenită, comisionul nu
se
recalculează şi nu se restituie. În cazul scrisorilor de garanţie
bancară comisioanele percepute pot fi reprezentate de: - emitere de
garanţie asigurată din credit bancar; - emitere de garanţie asigurată
cu depozit colateral; - majorarea valorii scrisorii de garanţie sau a
valabilităţii; - diverse modificări ale scrisorii de garanţie; -
avizare scrisoare de garanţie primită; - verificarea documentaţiei
aferente executării scrisorii de garanţie; - executarea scrisorii de
garanţie şi transformarea acesteia în credit; - administrarea
garanţiilor; - întocmirea contractelor de garanţie; - modificarea
contractelor de garanţie, etc.
22 - Eliberarea de scrisori de bonitate societăţilor comerciale
în
vederea participarii la licitatii;
23 - Multiplicări diverse la xerox (copii file de bilanţ, acte de
proprietate
la documentaţia pentru aprobarea creditelor, etc.) se percep în
momentul
solicitării;
24 - Întocmirea contractelor de garanţie mobiliară şi imobiliară
şi înregistrarea acestora la notariat - se încasează cu
anticipaţie un comision pentru un contract;
25 - Analiza documentaţiei de credit (Nota: În cazul în
care garanţia
creditului este constituită din bunuri pentru care este necesară
verificarea
amănunţită pe teren a stării fizice a acestora, comisionul se
percepe pentru fiecare contract în parte);
26 - Comision de gestiune credite;
27 - Comision de neutilizare linie de credit;
28 - Înfăţişarea băncii la instanţele judecătoreşti în
calitate de
terţ poprit - comision pentru fiecare caz de prezentare la şedinţele de
judecată sau la prezentarea documentelor în instanţă;
29 - Păstrarea la bancă a documentelor de plată în cazul lipsei
temporare
de disponibilităţi numai cele însotite de titluri executorii sau
care se
decontează fără acceptarea plătitorului (cu respectarea anumitor
condiţii contractuale între client şi bancă) un comision pe zi
calendaristică
pentru
fiecare document de plată pe timpul de păstrare (exclusiv ziua
decontării) - se încasează în momentul decontării.
30 - Informaţii privind cursurile valutare practicate în perioada
anterioară
(eliberări de copii după lista cursurilor valutare valabile la o
anumita
dată) - comision pentru fiecare dată calendaristică.
31 - Transmiterea cursurilor valutare curente prin telex sau fax la
solicitarea scrisă a clienţilor - în baza unui abonament lunar
dar cu perceperea unei taxe de
transmitere;
32 - Vânzarea de acţiuni şi, respectiv, transferul de proprietate
al
acestora cu excepţia succesiunilor (se percepe de la vânzător
în
momentul
transcrierii actiunilor) - un procent din valoarea nominală a
acţiunilor.
33 - Eliberări de permise de intrare în bancă pentru titular şi
alte
persoane împuternicite de acestea să dispună de cont sau să
prezinte şi
să ridice documente din banca sau să efectueze alte operatiuni -
permisul se percepe la eliberarea acestuia şi anual pentru toţi
deţinătorii
când se preschimbă în mod obligatoriu cu permise valabile
pentru anul în
curs - acest permis este utilizat numai de anumite bănci.
34 - Comision privind transferul proprietăţii acţiunilor băncii
respective - peste o anumită sumă se negociază de la limita minimă a
unui comision utilizat de banca respectivă.
35 - Valorificarea bancnotelor în lei uzate sau cu lipsuri 5%
(sau alt comision, funcţie de bancă)
din valoarea fiecarei bancnote uzate.
36 - Verificarea autenticităţii bancnotelor în valută străină la
solicitarea
clientului - un anumit procent din contravaloarea în lei la
cursul zilei în
care
se efectuează operaţiunea dar nu mai puţin de o anumită sumă (funcţie
de bancă).
...
...
...
...
.... 
